作者：小慧吖

來源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing）

「掉隊(duì)」的滴滴金融正在試圖駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

或許，第一步就需要調(diào)整產(chǎn)品線。

最近，滴滴上線了一款先享后付產(chǎn)品——「滴滴月付」。

據(jù)悉，滴滴月付目前正在灰度測試中。開通滴滴月付的用戶當(dāng)月打車，下月1號(hào)出賬單，8號(hào)還款，最長38天免息。 

「滴滴月付」授信服務(wù)合同顯示，超過免息期，逾期罰息金額=逾期本金×日利率（0.05%）×逾期天數(shù)，自逾期第一天開始收取。

如果用戶逾期超過15天，滴滴有權(quán)暫停用戶通過平臺(tái)進(jìn)行的打車服務(wù)，包括不限于快車、專車、豪華車、出租車等，直至用戶還清已逾期部分的本金、利息、罰息及相應(yīng)費(fèi)用為止。

「滴滴月付」用戶協(xié)議顯示，滴滴月付是為用戶提供的一款新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，包括滴滴月付授信付款服務(wù)和滴滴月付保理付款服務(wù)。

其中，授信付款服務(wù)指——重慶市西岸小額貸款有限公司（簡稱：西岸小貸）及其他持牌金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，依據(jù)用戶打車買單額度，提供的僅限于滴滴平臺(tái)打車用途的融資服務(wù)。

保理付款服務(wù)指——用戶使用滴滴平臺(tái)打車服務(wù)時(shí)，由保理公司根據(jù)用戶需支付的打車款項(xiàng)，向滴滴平臺(tái)購買用戶的應(yīng)收賬款債權(quán)，從而使用戶獲得延期支付前述應(yīng)收賬款的服務(wù)。

滴滴月付授信付款服務(wù)、滴滴月付保理付款服務(wù)，統(tǒng)稱為“滴滴月付服務(wù)”。

從上述定義來看，滴滴月付可以理解為“花唄”、“白條”類似的信用支付產(chǎn)品。

不過，滴滴月付目前切入的場景還十分有限——僅限在滴滴平臺(tái)上的打車交易付款時(shí)使用。

滴滴最近上線的社區(qū)電商平臺(tái)「橙心優(yōu)選」目前還不能使用「月付」功能。

“致敬” or “死磕”美團(tuán)？

實(shí)際上提到「月付」，金融行業(yè)并不陌生，因?yàn)榻衲?月，美團(tuán)也曾上線一款信用支付產(chǎn)品「美團(tuán)月付」。

兩家巨頭用同一個(gè)名字命名旗下同類型的產(chǎn)品，在行業(yè)屬實(shí)罕見。

都叫「月付」，免息期都設(shè)置為38天，賬單日都是每月1日，還款日每月8日，逾期罰息同樣是日息0.05%，滴滴究竟是要“致敬”美團(tuán)，還是要“死磕”美團(tuán)？我們不得而知。

但目前來看，「美團(tuán)月付」可以在美團(tuán)內(nèi)部美食、外賣、酒店、旅行、出行、買菜等消費(fèi)場景使用。相比較而言，可使用場景多于「滴滴月付」。

滴滴和美團(tuán)之間，就金融業(yè)務(wù)的博弈，還需留給市場來評(píng)判。

就金融牌照而言，滴滴已有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、商業(yè)保理、融資租賃、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)等6塊牌照；美團(tuán)有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、商業(yè)保理等5塊牌照。

如果站在整個(gè)金融業(yè)務(wù)布局來看，滴滴和美團(tuán)之間存在一定差距——

滴滴在2015年開始布局金融業(yè)務(wù)，2016年設(shè)立金融事業(yè)部，2018年4月自營消費(fèi)信貸產(chǎn)品“滴水貸”上線。

2018年6月，滴滴曾上線過一款“信用付”產(chǎn)品，也是主打“先打車，后付款”的概念，彼時(shí)借款方有深圳華強(qiáng)小額貸款公司，但該產(chǎn)品并未大力推廣。

2020年9月，新流財(cái)經(jīng)曾獨(dú)家了解到，彼時(shí)滴滴金融在貸余額不到200億元。

滴滴金融APP目前有理財(cái)、借錢、保險(xiǎn)三大板塊。

理財(cái)板塊主要幫銀行、銀行理財(cái)子公司、基金公司理財(cái)、存款產(chǎn)品產(chǎn)品導(dǎo)流；

借錢板塊主要是其平均額度10萬元，最長可分60期的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“滴水貸”；

保險(xiǎn)板塊有類似相互保的產(chǎn)品“點(diǎn)滴保”，也有和眾安保險(xiǎn)、泰康在線、中國太平、安聯(lián)保險(xiǎn)等合作的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過，從滴滴月付的用戶協(xié)議中，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，滴滴還有一款產(chǎn)品叫：發(fā)票貸（周轉(zhuǎn)金），據(jù)介紹，周轉(zhuǎn)金為申請(qǐng)發(fā)票的用戶專門推出的短期小額借款產(chǎn)品，旨在幫助滿足用戶在等待發(fā)票報(bào)銷過程中的資金需求。

我們再來看美團(tuán)——

2017年8月，美團(tuán)金融成立，上線自營產(chǎn)品“美團(tuán)生活費(fèi)”，此后又延伸了多種產(chǎn)品。

美團(tuán)沒有獨(dú)立的金融APP，其金融業(yè)務(wù)均布局在美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等錢包中。

目前，美團(tuán)金融產(chǎn)品豐富——理財(cái)主要幫億聯(lián)銀行產(chǎn)品導(dǎo)流；相互保的“美團(tuán)互助”；針對(duì)經(jīng)營人士的“生意貸”，以及美團(tuán)借錢、美團(tuán)生活費(fèi)分期、聯(lián)名信用卡等業(yè)務(wù)。

據(jù)新流財(cái)經(jīng)獨(dú)家獲悉，今年9月20日，美團(tuán)生態(tài)金融管理資產(chǎn)已經(jīng)突破1000億元。也就是說，王興千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)，僅用了兩年多的時(shí)間就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。

滴滴金融要追上美團(tuán)金融的步伐，或許還需要一定的時(shí)間。

信用支付戰(zhàn)火越燒越旺？

今年以來，信用支付市場戰(zhàn)爭愈發(fā)激烈。

雖然螞蟻花唄、京東白條業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，并且走出自身所在生態(tài)體系。其中花唄余額早已過千億元，白條在今年上半年應(yīng)收賬款余額411億元，活躍用戶超過5545萬人。但這兩大巨頭依舊在不斷開拓場景。

花唄延伸出花唄分期專享額度、花唄分期·愛家專享額度、線下使用的花唄分期碼等產(chǎn)品。白條今年通過惠民小站、合伙人等渠道加大了線下推廣力度。

新興的三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭TMD（頭條、美團(tuán)、滴滴），到目前也已全部布局信用支付——

5月，美團(tuán)上線美團(tuán)月付；

11月，字節(jié)跳動(dòng)旗下抖音App內(nèi)“放心花”開始內(nèi)測；

12月，滴滴灰度測試滴滴月付。

值得一提的是，樂信、360數(shù)科、小贏科技等助貸平臺(tái)也在今年加大了其信用支付產(chǎn)品樂花卡、微零花、搖錢花的推廣。甚至，微眾銀行今年上線的“We2000，以及平安消費(fèi)金融的“小橙卡”均有信用支付功能。

在QQ音樂、騰訊視頻、喜馬拉雅、荔枝等平臺(tái)總能看到上述信用支付產(chǎn)品的身影。

當(dāng)然，助貸平臺(tái)的信用支付產(chǎn)品與花唄、白條存在一定的區(qū)別。

助貸平臺(tái)的信用支付產(chǎn)品需要用戶開通一個(gè)二類戶，并綁定于微信支付、支付寶等第三方支付渠道后，方可使用。也就是說，在微信、支付寶等可以使用的場景，不一定能使用花唄和白條，但是可以開通樂花卡、微零花等進(jìn)行信用支付。

實(shí)際上，平臺(tái)靠信用支付積累余額實(shí)現(xiàn)盈利并不容易，巨頭們爭相布局信用支付真正目的在于積累用戶的信用數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)行為偏好、履約能力等。

值得一提的是，競爭激烈，且滲透場景愈發(fā)廣泛的信用支付在不久的將來或許面臨一定程度監(jiān)管。

央行副行長范一飛曾在支付清算論壇上提到，一段時(shí)間以來，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)處理過程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)跨市場傳染蔓延。

究其原因，很重要的問題是沒有深刻領(lǐng)會(huì)中央關(guān)于防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)部署的重要內(nèi)涵和重大意義，沒有理解透和把握好金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、業(yè)務(wù)邊界。希望這類機(jī)構(gòu)提高站位，積極配合監(jiān)管，切實(shí)整頓超范圍經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

不久前，美國知名信用卡公司Capital One表示，已經(jīng)禁止客戶使用其信用卡清算“先買后付”債務(wù)（buy-now-pay-later debt），因?yàn)榇祟惤灰壮袚?dān)著不可接受的風(fēng)險(xiǎn)。這也是第一家對(duì)“先買后付”領(lǐng)域進(jìn)行反擊的大型金融公司。

毫無疑問，中國市場的信用支付戰(zhàn)爭，即將從激烈走向平穩(wěn)有序。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標(biāo)題： 滴滴月付，宣戰(zhàn)美團(tuán)