作者：任莊主

來(lái)源：國(guó)行投研室（ID：jinrongjianghu123123）

2021年6月1日，基本上一季度一次的“近期監(jiān)管重點(diǎn)工作通氣會(huì)”召開(kāi)（新聞稿合計(jì)13057字），釋放出一些有價(jià)值的信息。特別是從內(nèi)容上看，房地產(chǎn)、普惠金融、個(gè)體工商戶以及保險(xiǎn)等是本次新聞發(fā)布會(huì)的聚焦點(diǎn)。

一、銀保監(jiān)會(huì)近期五大監(jiān)管重點(diǎn)工作取得不錯(cuò)成效

銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為其在以下五大監(jiān)管重點(diǎn)工作中取得了不錯(cuò)成效（分別為推動(dòng)宏觀杠桿率下降、遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化、提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)以及推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放等）。

（一）推動(dòng)降杠桿，一季度宏觀杠桿率有明顯下降

1、2020年為應(yīng)對(duì)疫情，宏觀杠桿率大幅抬升（實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門、非金融企業(yè)部門和居民部門的杠桿率年內(nèi)最高分別上升24.70個(gè)百分點(diǎn)、13.30個(gè)百分點(diǎn)和6.10個(gè)百分點(diǎn)），因此自2020年下半年以來(lái)，降低宏觀杠桿率基本上就已經(jīng)成為政策導(dǎo)向，實(shí)際上自2020年三季度以來(lái)，宏觀杠桿率已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)季度下降了。

2、今年一季度宏觀杠桿率實(shí)體部門宏觀杠桿率下降3.60個(gè)百分點(diǎn)、較2020年高點(diǎn)累計(jì)下降5.30個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)上述數(shù)據(jù)可能是監(jiān)管部門自己的測(cè)算，而根據(jù)社科院公布的數(shù)據(jù)，今年一季度實(shí)體部門和非金融企業(yè)部門杠桿率分別為267.80%和161.40%，分別僅下降2.30個(gè)百分點(diǎn)和0.90個(gè)百分點(diǎn)，較2020年高點(diǎn)分別累計(jì)下降3.40個(gè)百分點(diǎn)和3.80個(gè)百分點(diǎn)。

可以看出，雖然數(shù)據(jù)上有偏差，但宏觀杠桿率下降的方向是明確的，而在這一背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門融資環(huán)境的收緊也是顯而易見(jiàn)的，隨之而來(lái)的便是結(jié)構(gòu)性環(huán)境的分化，如地產(chǎn)、平臺(tái)等企業(yè)融資壓力加大，而普惠金融、綠色、科創(chuàng)、制造業(yè)等領(lǐng)域融資支持力度繼續(xù)加大。

（二）多維出手，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭初步得到遏制

在銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門出臺(tái)一系列政策的推動(dòng)下，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭初步得到遏制。具體來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)的工作主要包括以下幾個(gè)方面：

1、通過(guò)2020年12月31日發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（銀發(fā)〔2020〕322號(hào)）和2021年3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，強(qiáng)化了對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸、個(gè)人按揭貸、經(jīng)營(yíng)貸的監(jiān)管，限制了銀行資金對(duì)地產(chǎn)行業(yè)的支撐。

2、2020年以來(lái)配合各地政府出臺(tái)了130多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施。

3、加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)的金融支持，會(huì)同央行推動(dòng)房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)。實(shí)際上早在2017年，加大對(duì)住房租賃企業(yè)的金融支持力度便成為政策導(dǎo)向，如支持發(fā)信用類債券專門用于發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)、推動(dòng)發(fā)展房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）、2018年4月24日證監(jiān)會(huì)和住建部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)住房租賃資產(chǎn)證券化相關(guān)工作的通知》（證監(jiān)會(huì)發(fā)（2018）30號(hào)）大力支持住房租賃資產(chǎn)證券化等等。

事實(shí)上央行此前亦曾透露，其正會(huì)同相關(guān)部門研究制定住房租賃金融業(yè)務(wù)有關(guān)意見(jiàn)，并建立相應(yīng)統(tǒng)計(jì)制度，預(yù)計(jì)屆時(shí)符合定義的住房租賃有關(guān)貸款將不被納入集中度管理統(tǒng)計(jì)范圍，同時(shí)住房租賃REITs亦將迎來(lái)相應(yīng)發(fā)展。

4、持續(xù)三年開(kāi)展全國(guó)性房地產(chǎn)專項(xiàng)檢查，如2021年5月21日（處罰日期為2021年5月17日）銀保監(jiān)會(huì)公布對(duì)5家銀行開(kāi)出的合計(jì)3.66億元罰單（主要違規(guī)原因便是這些銀行違規(guī)開(kāi)展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)），這5家銀行分別為華夏銀行（罰款9830萬(wàn)元）、渤海銀行（9720萬(wàn)元）、中國(guó)銀行（8761.355萬(wàn)元）、招商銀行（7170萬(wàn)元）、東亞銀行（1120萬(wàn)元）。

（三）普惠金融領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效得到提升

目前來(lái)看，推動(dòng)銀行加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域的支持已經(jīng)成為一項(xiàng)常態(tài)化機(jī)制，且普惠金融領(lǐng)域的范圍和內(nèi)涵有擴(kuò)大之勢(shì)，如包括涉農(nóng)、鄉(xiāng)村振興甚至綠色金融等等。例如，2021年4月25日銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了關(guān)《于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2021）49號(hào)）、將延期還本付息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2021年底。

（四）五個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)化解工作取得積極進(jìn)展

防范化解風(fēng)險(xiǎn)工作幾乎也成為一項(xiàng)常態(tài)工作機(jī)制，主要體現(xiàn)在：

1、處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)（包括接管的6家明天系保險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)、一批城商行與農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)化解以及部分高風(fēng)險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)等）。例如，近期的城農(nóng)商行重組合并事件以及地方專項(xiàng)補(bǔ)充中小銀行資本、安信信托和四川信托風(fēng)險(xiǎn)事件等。

2、拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行和大力整治名不符實(shí)的金融產(chǎn)品（委托貸款與信托貸款余額繼續(xù)壓降）。截至今年一季度，委托貸款和信托貸款余額分別為11.02萬(wàn)億和5.87萬(wàn)億，繼續(xù)保持壓降態(tài)勢(shì)，一季度分別壓降0.02萬(wàn)億和0.14萬(wàn)億，較歷史高點(diǎn)分別已累計(jì)壓降了2.97萬(wàn)億和2.72萬(wàn)億元

3、不良貸款處置繼續(xù)增長(zhǎng)（今年一季度處置4632億元），處置規(guī)模只是比去年同期略高，主要原因在于去年同期基數(shù)較高以及去年的處置帶有政策強(qiáng)制性。

4、配合地方政府化解隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，即嚴(yán)禁地方隱性債務(wù)，特別是要關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。實(shí)際上，化解地方政府隱性債務(wù)是2020年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的定調(diào)，今年亦多次被政策層面強(qiáng)調(diào)，這里自不必多說(shuō)，需要注意的是這里銀保監(jiān)會(huì)提及“高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)”，值得細(xì)細(xì)品味。

5、推進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險(xiǎn)處置，目前存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)1387家、未兌付借貸余額為7161億元，同時(shí)后續(xù)將追繳高管獎(jiǎng)金和明星代言費(fèi)、廣告費(fèi)，并引入征信系統(tǒng)和地方AMC進(jìn)行追償。

這里可能值得關(guān)注的便是追繳高管獎(jiǎng)金和明星代言費(fèi)、廣告費(fèi)，實(shí)際上2021年2月10日發(fā)布的《防范和處置非法集資條例》（國(guó)務(wù)院737號(hào)令，2021年5月1日施行）（詳見(jiàn)全面剖析《防范和處置非法集資條例》）便已明確參與非法集資所獲得的廣告費(fèi)、代言費(fèi)、代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金以及提成等經(jīng)濟(jì)利益亦屬于清退資金，這些經(jīng)濟(jì)利益主要針對(duì)非法集資協(xié)助人，包括那些為非法集資代言的明星以及廣告代理商等。

（五）繼續(xù)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放

主要體現(xiàn)在：

1、持續(xù)強(qiáng)化公司治理，研究出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》，持續(xù)開(kāi)展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治工作，公布第三批違法違規(guī)股東。具體看，

（1）2019年銀保監(jiān)會(huì)以中小機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，進(jìn)行公司治理亂象整治。

（2）2020年銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展專項(xiàng)整治“回頭看”，覆蓋4600余家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不僅首次開(kāi)展了覆蓋全部商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的公司治理監(jiān)管評(píng)估以及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治工作，還先后分三批次向社會(huì)公開(kāi)了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重大違法違規(guī)股東（合計(jì)66家）。

（3）近期銀保監(jiān)會(huì)不覺(jué)相繼出臺(tái)了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》、《關(guān)于印發(fā)健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案（2020—2022年）的通知》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則（征求意見(jiàn)稿）》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法（試行）》以及研究制定大股東行為監(jiān)管指引、關(guān)聯(lián)交易管理辦法等公司治理重要監(jiān)管規(guī)制。

近年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)多次刊發(fā)關(guān)于治理的文章（亦可參見(jiàn)如何理解監(jiān)管部門頻頻指出的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)治理問(wèn)題？），如“銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治 不斷提升公司治理質(zhì)效”（20210428）、“銀保監(jiān)會(huì)完成農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)三年排查整治全覆蓋  推動(dòng)公司治理夯實(shí)基礎(chǔ)增強(qiáng)實(shí)效”（20210312）、“改進(jìn)非銀機(jī)構(gòu)公司治理，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展基石”（20210203）、“2020年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果總體情況”（20210122）、“完善公司治理促進(jìn)股份制銀行高質(zhì)量發(fā)展”（20200828）、“以深化改革推動(dòng)農(nóng)村中小銀行公司治理建設(shè)”（20200811）、“奮力構(gòu)建中國(guó)特色銀行保險(xiǎn)業(yè)公司治理機(jī)制”（20200716）等等。

2、通過(guò)地方專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本、大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)來(lái)推動(dòng)中小銀行高質(zhì)量發(fā)展。前者已經(jīng)有四川、內(nèi)蒙古、廣東、廣西、浙江等地在踐行（詳見(jiàn)起底遼沈銀行），后者則是銀保監(jiān)會(huì)2021年工作會(huì)議的定調(diào)（詳見(jiàn)銀保監(jiān)會(huì)定調(diào)2021）。

3、提升保險(xiǎn)保障功能，以及進(jìn)一步落實(shí)銀行保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放（如豁免外匯資法人銀行對(duì)母行集團(tuán)大額風(fēng)險(xiǎn)暴露的監(jiān)管要求）。例如，2021年4月30日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于明確外資法人銀行對(duì)母行集團(tuán)大額風(fēng)險(xiǎn)暴露有關(guān)監(jiān)管要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2021）46號(hào)），明確外資法人銀行對(duì)母行集團(tuán)內(nèi)的同業(yè)單一客戶或集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露，不受《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》規(guī)定的大額風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管要求約束。母行集團(tuán)口徑與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)表填報(bào)口徑一致。

二、房地產(chǎn)金融監(jiān)管是本次新聞發(fā)布會(huì)的重中之重

遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化是本次新聞發(fā)布會(huì)的重中之重，多次被提及。

（一）房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)出“五個(gè)持續(xù)下降”的特點(diǎn)

銀保監(jiān)會(huì)表示，資金過(guò)度流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題初步得到扭轉(zhuǎn)。

1、房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降，截至今年4月底，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)10.50%，增速創(chuàng)8年來(lái)新低。

2、房地產(chǎn)貸款集中度已連續(xù)7個(gè)月持續(xù)下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款比重同比下降0.50個(gè)百分點(diǎn)。截至2021年4月，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比為91.80%（同比上升0.80個(gè)百分點(diǎn)）。

3、房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.60%，自2019年6月以來(lái)呈持續(xù)下降走勢(shì)。

4、理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降36%。

5、通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，連續(xù)15個(gè)月下降。

可以看出雖然以上五個(gè)維度基本上囊括了房地產(chǎn)融資的方方面面，不過(guò)并沒(méi)有包括債券類融資，預(yù)計(jì)對(duì)房地產(chǎn)融資監(jiān)管的下一步方向可能會(huì)從債券渠道著手（實(shí)際上已經(jīng)在這樣做了。

（二）將對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞在新聞發(fā)布會(huì)中特別指出，雖然6家國(guó)有大行集中度全部下降，但在執(zhí)行房地產(chǎn)貸款集中度管理的過(guò)程中，也發(fā)現(xiàn)一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，搶占房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快、集中度有所上升。針對(duì)此情況，銀保監(jiān)會(huì)表示將會(huì)對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促其落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，對(duì)限期不改的銀行將進(jìn)一步采取更為嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。

這就意味著監(jiān)管部門關(guān)注的不僅僅是房地產(chǎn)貸款占比這一存量指標(biāo)，還會(huì)更關(guān)注增量指標(biāo)。即若某家銀行的房地產(chǎn)貸款占比本身較低，但若期間內(nèi)的增量較為夸張，則仍然引起監(jiān)管部門的關(guān)注，并要求其整改。

（三）將防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作（如納入征信等）

監(jiān)管部門主要通過(guò)以下幾個(gè)路徑對(duì)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行整頓，

1、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。

2、開(kāi)展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模總量大、增長(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查。

3、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、央行成立專門工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。

不過(guò)監(jiān)管部門在排查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)挪用經(jīng)營(yíng)貸手段較為多樣（如經(jīng)營(yíng)貸資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)、編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途、銀行貸前審核不到位和貸后資金管理不足、中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料和提供過(guò)橋資金等）。為此，監(jiān)管部門一旦確認(rèn)借款人挪用經(jīng)營(yíng)貸，不僅要求銀行壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)以限制其再融資，同時(shí)亦明確后續(xù)將“防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)”作為常態(tài)化監(jiān)管工作。

當(dāng)然貸款集中度限制、345規(guī)則、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸等以上舉措并非是近期房地產(chǎn)金融政策的全部，實(shí)際上國(guó)家層面以及地方層面還有進(jìn)一步的舉措，如房地產(chǎn)供應(yīng)鏈融資受限、部分房地產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)債券融資受限以及嚴(yán)控“類金融”機(jī)構(gòu)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等等。不過(guò)這里需要說(shuō)明的是，限制經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)并非限制經(jīng)營(yíng)貸本身，對(duì)于合規(guī)的經(jīng)營(yíng)貸仍受政策鼓勵(lì)。

三、哪些領(lǐng)域信貸增長(zhǎng)較快？及進(jìn)一步采取的措施有哪些？

前面已經(jīng)指出，降杠桿的背景下，融資環(huán)境將會(huì)呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性分化的特征，地產(chǎn)、平臺(tái)等融資受限，但也有一些領(lǐng)域信貸投放較受政策鼓勵(lì)。具體看，

（一）科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域信貸增長(zhǎng)較快，投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(zhǎng)31%。在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域一系列政策的約束下，住房租賃金融備受政策鼓勵(lì)，預(yù)計(jì)不久監(jiān)管部門將會(huì)出臺(tái)支持住房租賃市場(chǎng)的金融政策。

（二）普惠小微領(lǐng)域增長(zhǎng)較快。截至今年4月底，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到45.94萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到16.90萬(wàn)億元（同比增31.80%）、有貸款余額客戶數(shù)為2796.01萬(wàn)戶（同比增加550.66萬(wàn)戶）。后續(xù)銀保監(jiān)會(huì)將從以下幾個(gè)方面著手推動(dòng)小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面和結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)：

1、會(huì)同相關(guān)部門制定推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)。

2、在資本計(jì)量、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、不良容忍度、不良貸款批量轉(zhuǎn)讓等方面提出差異化安排。

3、對(duì)小微企業(yè)貸款合同免征印花稅、利息收入免征增值稅等優(yōu)惠稅收政策，并設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)獎(jiǎng)金。

4、進(jìn)一步發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用保證保險(xiǎn)的增信分險(xiǎn)作用，深入開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”“信易貸”，推動(dòng)各地大力建設(shè)小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

（三）截至2021年4月，個(gè)體工商戶貸款余額達(dá)到5.40萬(wàn)億元（同比增27.80%）。其中，貸款戶數(shù)達(dá)到1870.31萬(wàn)戶（同比增377.24萬(wàn)戶），信用貸款余額達(dá)到9044億元（同比增63.93%），今年前4個(gè)月新發(fā)放普惠型個(gè)體工商戶貸款平均利率約為6.20%。下一步銀保監(jiān)會(huì)將從以下幾個(gè)方面著手：

1、將延期還本付息政策范圍擴(kuò)大覆蓋包括貨車司機(jī)、出租車司機(jī)、網(wǎng)店店主等個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。

2、圍繞“兩增”目標(biāo)，持續(xù)加大個(gè)體工商戶貸款和信用貸款投放。同時(shí)將個(gè)體工商戶納入政策受惠范圍、實(shí)施資本監(jiān)管差異化政策（如對(duì)銀行發(fā)放的個(gè)體工商戶貸款按零售貸款給予75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）、采取差異化的不良貸款容忍度以及優(yōu)化內(nèi)部績(jī)效考核。

3、運(yùn)用金融科技手段開(kāi)發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，提高服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的效率。

4、豐富普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，深化銀保合作，探索創(chuàng)新符合個(gè)體工商戶實(shí)際的保單融資產(chǎn)品，提供信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資服務(wù)。這點(diǎn)值得特別關(guān)注，是除銀稅合作之外，銀保合作的融資類產(chǎn)品將是后續(xù)銀行努力的方向。

以上值得關(guān)注的是，普惠小微和個(gè)體工商戶領(lǐng)域的客戶數(shù)積累可能已經(jīng)白熱化，這既是政策部門關(guān)注的指標(biāo)，也應(yīng)是銀行努力的方向，即積累客戶數(shù)

四、其它三個(gè)要點(diǎn)亦值得關(guān)注

本次新聞發(fā)布會(huì)還有其它一些要求如下：

（一）即將正式印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》，將會(huì)從定量和定性兩個(gè)方面對(duì)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行常態(tài)化、制度化的考核評(píng)估。

（二）提及到大病保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)，這里不再贅述。

（三）特別提及專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，這一點(diǎn)值得關(guān)注，2020年5月15日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕57號(hào)），明確自2021年6月1日起，在浙江（含寧波市）和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年，參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司包括中國(guó)人保、中國(guó)人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等6家保險(xiǎn)公司。

事實(shí)上，銀保監(jiān)會(huì)主席在2020年10月21日的2020年金融街論壇上便已提出養(yǎng)老金融改革的方針是“兩條腿”走路，一是要正本清源，統(tǒng)一養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，清理名不符實(shí)產(chǎn)品；二是要開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等等。

【完】

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 銀保監(jiān)會(huì)重磅發(fā)聲