愉見財經(jīng) 作者：愉見財經(jīng)
來源：愉見財經(jīng)（ID:fish-finance)
在“十四五”的開局之年，進一步推動國內(nèi)保險市場的健康快速發(fā)展，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”職能，已成為我國重要的戰(zhàn)略目標之一。
在此戰(zhàn)略目標引領之下，我國的保險市場和保險行業(yè)發(fā)展得如何呢？
從保險市場來看，發(fā)展可謂迅速：2020年末保險系統(tǒng)機構(gòu)數(shù)達238個；2011年至2019年期間，保費規(guī)模年增速居全球首位，全國原保險保費收入的平均增速高達13.02%。即使在2020年受新冠肺炎疫情影響，我國原保險保費收入仍保持了6.13%的較高增速。
從機構(gòu)發(fā)展來看，主流思潮是謀求轉(zhuǎn)型升級。正如i云保創(chuàng)始人兼CEO李哲在“2021中國保險中介高質(zhì)量發(fā)展峰會”（下稱“峰會”）上所言：“疫情的沖擊帶來的不是發(fā)展的中斷，而是發(fā)展的加速，是我們變革和轉(zhuǎn)型的迫切性。”
縱觀保險行業(yè)，全面轉(zhuǎn)型的序幕已經(jīng)拉開。也正是因此，本場由《中國銀行保險報》主辦的峰會，主題便定調(diào)為“變革與重塑”——這五個字也精確地表達了保險行業(yè)的現(xiàn)狀。
峰會上，中國人民大學國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院與i云保聯(lián)合發(fā)布了《2021中國保險代理人洞察報告》（下稱《報告》）?！秷蟾妗分赋?，當前保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力有兩個方面：
其一，保險科技的發(fā)展將重塑產(chǎn)品開發(fā)、銷售分銷、客戶管理、投保承保、保單管理、客戶服務、理賠管理等保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)；
其二，市場的變化也在驅(qū)動保險業(yè)進行轉(zhuǎn)型，消費者對保險認知的不斷深化促使其對保險產(chǎn)品的需求也不斷升級，個性化定制和差異化定價成為未來保險產(chǎn)品發(fā)展的趨勢。
下文中，“愉見財經(jīng)”將以“科技賦能”與“市場需求”兩大驅(qū)動力為觀察視角，落地于保險代理人這一職業(yè)群體，進一步分析他們所面臨的挑戰(zhàn)與機遇。
科技賦能保險代理人轉(zhuǎn)型
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科技賦能下的保險代理人，擁有互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，這使得他們在最核心的“精準營銷”方面如虎添翼。
《報告》研究發(fā)現(xiàn)，綜合運用各項科技賦能，保險代理人可以更加充分地了解投保人的行為特征與核心需求，并在此基礎上以解決客戶投保需求為目標，為消費者提供更加具有針對性的產(chǎn)品介紹與保險服務。這不僅可以降低人力、物力成本，還可以在更高層次上滿足客戶的投保要求，有效提高公眾對保險市場的信心。
《報告》通過調(diào)研還獲得了一項非常有意思的發(fā)現(xiàn)，那就是當科技與數(shù)字化的浪潮襲來，新時代保險代理人（調(diào)研取樣時間為2020年）的“群體畫像”都發(fā)生了明顯的轉(zhuǎn)變：性別占比女多男少的格局被打破，本科及以上學歷的代理人占比直線上升，25-35歲年齡階段的代理人占比近半。
同時，因為科技賦能下的保險代理人更善于運用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)與溝通手段，比如借助于社交軟件（QQ、微信、微博、抖音等）、問答平臺（知乎、百度知道等）等互聯(lián)網(wǎng)營銷方式，陌生人客源的占比大幅增加了。
再者，由于借助了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等新興互聯(lián)網(wǎng)科技的技術優(yōu)勢，科技賦能下的保險代理人可以在客戶識別、保單簽訂、理賠售后等方面實現(xiàn)工作效率的明顯提高。因此他們的日平均工作時長為3.67小時，明顯短于傳統(tǒng)保險代理人的日平均工作時長5.43小時。
和工作時長變短同時發(fā)生的，還有收入的不降反增。據(jù)調(diào)查，有87.5%的科技賦能下的保險代理人認為年收入在一定程度上有所增加，98.2%的代理人認為“互聯(lián)網(wǎng)+”及保險科技賦能保險營銷，將革新傳統(tǒng)保險代理模式，對業(yè)績提升具有幫助作用。（更直觀了解科技賦能之下保險代理人群體的新趨勢，請見文末長圖）
轉(zhuǎn)型帶來了機遇，但同時也要看到，展業(yè)方式升級了，平臺工具迭代了，換個角度來理解，也是對保險代理人群體、對保險代理市場的服務體系，提出了更高的要求。
比如，互聯(lián)網(wǎng)保險市場對代理人的專業(yè)要求愈發(fā)嚴格，在過往專業(yè)能力參差不齊的代理人隊伍中，恐怕有相當一部分未來將難以滿足市場發(fā)展要求。
又比如，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險代理市場的服務體系尚不健全，其營銷模式更多只是對傳統(tǒng)保險代理的場景遷移，個性化保險產(chǎn)品的條款難以制定，客戶自主性缺乏，這一點又會最終導致保險代理人營銷效率不高。
此外，保險科技的蓬勃發(fā)展也可能會帶來一些技術性風險、數(shù)據(jù)與信息安全風險。某種程度上，這既要求行業(yè)提升新發(fā)展環(huán)境下的風控能力，也需要監(jiān)管者“有力回應”。由此，《報告》建議，有必要在傳統(tǒng)保險監(jiān)管中引入“科技型”監(jiān)管，實現(xiàn)保險監(jiān)管現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，通過建構(gòu)以科技為核心的監(jiān)管體系、優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度、建立實驗性監(jiān)管機制，來保護保險消費者的合法權益，從而促進保險業(yè)健康發(fā)展。
市場驅(qū)動保險代理人轉(zhuǎn)型
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在過去很多年里，保險代理人模式的取勝核心要訣是“人海戰(zhàn)術”，但與之伴生的，必然是供過于求、人均產(chǎn)能低的弊端。
現(xiàn)如今，倒逼這一傳統(tǒng)模式發(fā)生改變的，還在于客群不同了。一則，保險客群年輕化趨勢顯現(xiàn)，80后、90后已然取代了70后，成為保險消費的“主力軍”；二則，消費者的保險需求也在升級，市場呼喚更專業(yè)、更個性化的產(chǎn)品和服務。
在峰會現(xiàn)場，大家也討論到了年輕一代保險客群的不同點，他們是被稱為“互聯(lián)網(wǎng)原住民”的一代，是相比他們的父輩更加注重自我價值主張的一代，是對消費有著個性化和多樣化需求的一代。在李哲看來，這些年輕客群“在購買保險產(chǎn)品之后，還需要一個閉環(huán)服務”。
然而，與之形成割裂的是，當下的保險行業(yè)從組織架構(gòu)、到產(chǎn)品和銷售方法，都尚未有足夠大的與之相應的改變。
另一方面，保險行業(yè)市場格局的變化也很大，《報告》敏銳地洞察到：
第一，未來，保險代理人的服務專業(yè)化水平會越來越難以匹敵人工智能。盡管人工智能在保險中介業(yè)務中的應用暫時還處于初步階段，但隨著機器學習、自然語言處理等技術越來越成熟，應用范圍越來越廣泛，人工智能將會對保險代理人造成較大的沖擊。此外，目前智能客服和智能保顧已經(jīng)得到了相對廣泛的應用，未來智能核保、智能理賠將會得到更廣泛的應用，這些都會對人工作業(yè)的保險代理人形成擠出作用。
第二，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售和比價平臺，進一步擠壓了代理人的生存空間。
- 比如，不少機構(gòu)通過推出官方App和小程序等建立互聯(lián)網(wǎng)保險銷售商城，以此繞開了代理人模式，直接觸達客戶；
- 又比如，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺通過與持牌保險中介合作，將保險產(chǎn)品嵌入到原有的業(yè)態(tài)中銷售，借助平臺原有流量，以場景化的保險模式首先規(guī)模化保險銷售，比如旅游出行平臺銷售意外險、電商平臺銷售退貨運費險、大病籌款平臺銷售健康險等，這些同樣擠占了傳統(tǒng)代理人的市場份額；
- 再比如，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺借助自身流量優(yōu)勢觸達更多潛在消費者，譬如通過對用戶歷史瀏覽和消費等信息進行分析，能夠在大數(shù)據(jù)的基礎上進行精準的營銷和推廣，實現(xiàn)高轉(zhuǎn)化率，而保險代理人對客戶需求的了解和把握卻難以達到相同的水平。
一頭是，用傳統(tǒng)方式展業(yè)難度已經(jīng)越來越大，另一頭卻是，傳統(tǒng)的“金字塔型”結(jié)構(gòu)收入分配機制多年不變，傳統(tǒng)保險代理人的收入分配長期存在缺陷。“期初迅速遞減制”的傭金分配使得代理人首期傭金占比較高，而續(xù)保傭金比例過低，因此代理人會將更多精力用于挖掘新的客戶，缺乏提供后續(xù)服務的動力，客戶難以體驗到長期的優(yōu)質(zhì)服務；另一方面，在“金字塔型”的管理模式下，利益層級層層疊加，一線銷售人員的傭金收入與保費貢獻不匹配，缺乏足夠的收入激勵。
《報告》指出，破除利益層級、實現(xiàn)扁平化管理將成為未來保險代理人管理模式的趨勢。
從科技的賦能到市場的呼喚，當保險行業(yè)的生產(chǎn)方式與生產(chǎn)工具都已發(fā)生深刻變革，保險代理人群體也亟需改良傳統(tǒng)作業(yè)模式與組織機制，他們需要外部賦能。在此背景下，以i云保為代表的保險科技平臺的價值獲得了進一步體現(xiàn)。
正所謂，工欲善其事，必先利其器。以i云保賦能代理人為例，賦能已經(jīng)直達代理人管理組織架構(gòu)與銷售全流程。
i云保是專注于賦能保險從業(yè)者的保險科技服務平臺。以“用科技成就保險普惠“為使命，i云保自主研發(fā)并建立 “云圖大數(shù)據(jù)實驗室”，通過搭建“云圖智能數(shù)據(jù)中臺”及超級數(shù)倉，深度剖析消費者行為數(shù)據(jù)，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的高效匹配，真正滿足消費者的保障需求。同時結(jié)合保險從業(yè)者行為數(shù)據(jù)，根據(jù)不同消費者需求場景，為其提供線上+屬地化代理人服務，滿足其及時、個性化的保險服務需求，有效挖掘保險服務的長尾價值。截至目前，“云圖智能數(shù)據(jù)中臺”已實現(xiàn)匹配4000+用戶標簽、3000+保險產(chǎn)品知識圖譜。
在對保險從業(yè)者賦能方面，實現(xiàn)售前、售中、售后各環(huán)節(jié)全方位科技賦能，提升作業(yè)效率，讓更多優(yōu)秀代理人脫穎而出，重構(gòu)保險代理人行業(yè)生態(tài)。i云保累計服務了超2500萬張保單，平臺代理人人均產(chǎn)值提升300%。
還值得關注的是，i云保創(chuàng)新架構(gòu)了扁平式代理人管理組織模式，打破了傳統(tǒng)保險公司代理人的“金字塔結(jié)構(gòu)”、剔除間接傭金支付環(huán)節(jié)，成功地在降低傳統(tǒng)保險公司傭金成本支出的同時，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險代理人的直接傭金收入，有效緩解了傳統(tǒng)代理人市場中由層級利益導致的營銷隊伍冗雜、專業(yè)能力參差不齊、留存率低等問題。
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