作者：禾雨

來源：消金社

自去年315以來，高炮們開始銷聲匿跡。

隨著公安機(jī)關(guān)對套路貸全鏈條打擊行動開展，高炮們的生存空間被進(jìn)一步壓縮。

但是疫情到來后，高炮們開始再次蠢蠢欲動。

“今年315后，高炮又多了。”行業(yè)從業(yè)者呂樂表示。

有媒體報道，疫情出現(xiàn)不久后，高炮市場開始回暖，最多的時候，市場上涌現(xiàn)出近百個高炮平臺。

但是沉寂了一年的高炮，再次歸來的時候已經(jīng)改頭換面。

借款周期進(jìn)一步縮短，從原來的714進(jìn)化成456。

隱秘的高炮入口

近幾個月來，在借款人聚集的論壇和交流群中，對高炮口子的討論越來越熱烈。

這種盛況，甚至?xí)屓水a(chǎn)生一種錯覺，似乎回到一年多以前。

但不同的是，現(xiàn)在關(guān)于高炮的話題中，“入口”問題開始成為討論熱點(diǎn)。

現(xiàn)在的高炮的平臺，不再像以前一樣，高調(diào)地在各大應(yīng)用商店上線APP。

這就導(dǎo)致，即使借款人清楚地知道高炮平臺的名稱，也很有可能沒法找到借款入口。

“貸款超市套超市，至少下載三個軟件，才能看到真正的借款產(chǎn)品。”有借款人抱怨。

但面對這種情況，大多數(shù)借款人早已習(xí)以為常，還將其戲稱為“套娃”。

還有借款人表示，夸張的時候，下載六七個貸超，才能看到真正的高炮入口。

“這種的很正常，行業(yè)基本都有。”行業(yè)從業(yè)者呂樂說。 

他透露，做高炮的貸超只能跟做高炮的貸超合作。

高炮的蘇醒，也給部分貸超注入活力。

呂樂推算，相比于高峰時期，現(xiàn)在市場上貸超數(shù)量少了一半以上。

在利潤和合規(guī)的雙重壓力下，貸超生存異常艱難。

“有些做拒量貸超沒有好產(chǎn)品，加上高炮收益高，開始接高炮了。”呂樂表示，但大部分貸超都不會給高炮導(dǎo)流，畢竟風(fēng)險太大了。

貸超的主要收入來源，主要是會員費(fèi)和導(dǎo)流兩方面。

“會員費(fèi)收入一般不會超過公司收入的四分之一。”呂樂透露，貸超的收入主要還是依賴導(dǎo)流。

據(jù)了解，貸超導(dǎo)流的方式有CPA、CPS、UV三種。

但呂樂告訴消金社，現(xiàn)在大部分貸超還是以UV為主，“包括給同行導(dǎo)流，也基本都走的UV。”

事實(shí)上，UV也是容易賺錢的一種方式。

而除了貸超以外，返傭網(wǎng)站也是目前高炮獲客的主要途徑。 

以U享圈為例，在系列合集中，常常會出現(xiàn)高炮系列的身影，比如寧波系列，獼猴桃系列等。

消金社觀察到，目前U享圈的寧波系列中，就有34個產(chǎn)品。

借款周期普遍在3-5天，首次借款金額為1500-4000元，逾期后則都會爆通訊錄。

不同于貸超的模式，返傭平臺會生成專屬鏈接，借款人通過鏈接注冊借款后，推薦人將會獲得一定比例的傭金。

有貸款中介告訴消金社，這類平臺的返傭比例普遍在2%-5%。

通過這種“人邀請人”的模式，加大了相關(guān)部門的監(jiān)控難度，也為高炮爭取了生存空間。

不論是通過貸超還是返傭平臺，都是將高炮入口隱藏地更“深”，高炮平臺放棄高調(diào)獲客，儼然已經(jīng)成為一種趨勢。

當(dāng)然，除了獲客方面，現(xiàn)有的高炮平臺對產(chǎn)品也做出一定的調(diào)整。

不同于以往714的模式，現(xiàn)在高炮產(chǎn)品的貸款期限更短，通常只有4-6天左右。

根據(jù)這類產(chǎn)品的借款期限，借款人們將其稱為“456”高炮。

714進(jìn)化成456，私人賬戶放款

“所謂的456，指的就是借款天數(shù)。”有借款人解釋。

據(jù)消金社觀察，現(xiàn)在高炮的借款期限為5天的占絕大多數(shù)，其次則是4天和6天的。

也就是說，理論上，一筆資金可以在一個月內(nèi)循環(huán)5-7次。 

而更有甚者，有些高炮的借款周期已經(jīng)縮短至2天，隔天就需要還。

消金社隨機(jī)整理了十家高炮產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其砍頭息普遍在40%-50%左右。

換言之，借款人申請高炮后，只能拿到一半左右的錢。

由于目前高炮的期限更短，因此折合后的年化利率則更為驚人。

以上述十家高炮平臺為例，年化利率最低為3650%，最高可達(dá)6691%。

與以往的高炮不同的是，現(xiàn)在的高炮不再是“見人就下”。

對于資質(zhì)不同的群體，高炮平臺表現(xiàn)出兩個極端的態(tài)度。

對于資質(zhì)差的群體，高炮平臺集體不下款，借款人將這種現(xiàn)象戲稱為“全聚德”。

“一般提交資料后，跳到貸超頁面，就是拒了。”有經(jīng)驗(yàn)的借款人總結(jié)。 

而對于資質(zhì)相對較好的群體，高炮會直接強(qiáng)制下款，甚至還會多次強(qiáng)制下款，直至榨取完借款人身上最后一滴價值。

據(jù)消金社不完全統(tǒng)計，聚投訴網(wǎng)站上最近一個月關(guān)于高炮的100條投訴內(nèi)容中，就有68條與“強(qiáng)制下款”有關(guān)。

“當(dāng)初只是想看下有多少額度，結(jié)果填完資料，直接給我申請了。”米樂錢包的一位借款人表示。

這位借款人遇到的情況并不是個例，還有多位借款人補(bǔ)充道，“下款前看不到額度，也看不到費(fèi)用是多少。”

讓他們更為氣憤的是，事后他們想取消貸款時，根本就沒有辦法聯(lián)系到客服。

“只能等到到期后，催收的來聯(lián)系我。”有借款人氣憤地說，很被動。

而讓借款人倍感壓力的，不僅是高昂的砍頭息，還有逾期后的滯納金等費(fèi)用。

一位借款人提供的截圖顯示，一天的滯納金就高達(dá)533.34元。

相對于以前的模式，現(xiàn)在高炮的套路貸的性質(zhì)更為嚴(yán)重。

除了在首次放款的時候會直接強(qiáng)制下款，部分借款人在還完貸款后，被再次強(qiáng)制放款。

有借款人在黑貓投訴表示，5月1日，自己還完上期賬單后，申請必下又強(qiáng)制給其下款。

該借款人上傳的資料顯示，5月1日，其再次收到一筆2120元的轉(zhuǎn)賬。

消金社注意到，這筆貸款是由個人賬戶轉(zhuǎn)賬給該借款人。

“這種業(yè)務(wù)場景要用到代付渠道和協(xié)議支付渠道。”第三方支付行業(yè)從業(yè)者周周表示，以前高炮需要通過這兩個渠道放款和收款。

但他接著說，現(xiàn)在他所在的公司已經(jīng)不接這類業(yè)務(wù)了，“被投訴風(fēng)險很高，人行業(yè)查得嚴(yán)。”

在此之前，第三方支付平臺曾因?yàn)榻o高炮提供通道，成為借款人重點(diǎn)投訴的對象。

但是目前，在高炮相關(guān)的投訴內(nèi)容中，幾乎看不到第三方支付的身影。

“P2P爆雷后，非持牌的小貸公司原則上都不接了。”周周說。

沒有第三方支付公司的支持，部分高炮平臺在放款和還款的環(huán)節(jié)，直接通過個人賬戶轉(zhuǎn)賬完成。

據(jù)消金社觀察，通過個人賬戶操作，甚至已經(jīng)成為目前高炮平臺放款和還款的主流方式。

反催收依然橫行，借款人還款意愿低

在催收方面，目前高炮平臺較之前的沒有多大區(qū)別。

驗(yàn)證碼轟炸和爆通訊錄，依然是最常用的方式。

但隨著反催收隊(duì)伍的壯大，也給高炮催收增加了難度。

在借款人聚集論壇和交流群中，常常有人分享反催收經(jīng)驗(yàn)，兜售各類反催收攔截軟件。

遇到爆通訊錄的情況，反催收組織還會提供向親朋好友群發(fā)解釋短信的模板。

模板的內(nèi)容，通常以信息泄露后被“詐騙”等理由，提醒親朋好友注意。

不僅如此，還有經(jīng)驗(yàn)豐富的反催收人員總結(jié)到，高炮的強(qiáng)催收周期也就一周左右，挺過去好了。

經(jīng)歷過前幾年的高炮昌盛時期，借款人還款意愿變得更低。

“高炮不要碰，碰了就不要怕催”，在借款人的圈子里，已經(jīng)達(dá)成這種共識。

有借款人告訴消金社，現(xiàn)在還去擼高炮的，兩種人居多：

一種是疫情之下，走投無路的，需要擼高炮支撐生活。

還有一種就是有信用卡或者在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有貸款，為了保護(hù)征信，想利用高炮去還錢的。

事實(shí)上，這兩類人的還款意愿都不高。

他們都把高炮稱作“工資”，下款就等同于發(fā)工資，并時刻準(zhǔn)備著到期后，如何對付高炮催收人員。

高利率覆蓋高壞賬，這是高炮平臺盈利的邏輯。

但隨著借款人逐漸“成熟”，這種模式似乎失靈了。

幾個月前，多位從業(yè)者向一本財經(jīng)透露，整個行業(yè)的逾期率都在暴漲，50%的逾期率已經(jīng)成為平均水平。

一位高炮平臺的老板還聽說，有家平臺放出去60單，100%壞賬，沒有一個人還款。

一直以來，高炮都是一個擊鼓傳花的游戲。曾經(jīng)，以貸養(yǎng)貸是高炮借款人常用的“還款”方式。

有高炮平臺的催收人員坦言，他們在催收時也會暗示或明示借款人通過申請其他平臺的貸款，來償還到期貸款。

積累幾年的經(jīng)驗(yàn)，借款人都變聰明了，他們不再用借新還舊的方式讓自己深陷債務(wù)深淵。

相反的，他們開始拿起投訴、法律等武器，與高炮平臺抗衡。再加上一些反催收組織“撐腰”，他們更加信心十足。 

高炮平臺幾乎不再有先進(jìn)場優(yōu)勢，他們都開始無差別的淪為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的接盤俠。

擊鼓傳花的游戲，變成了一場攻防戰(zhàn)。 

在這場借款人和高炮平臺的抗衡中，不知道誰會成為真正的贏家？

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標(biāo)題： 高炮卷土重來：私人強(qiáng)制放款，714進(jìn)化成456