建立覆蓋全國的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系是黨中央、國務(wù)院探索解決“三農(nóng)發(fā)展”融資難、融資貴而進(jìn)行的頂層設(shè)計(jì)。財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部從2015年起調(diào)整完善農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)補(bǔ)貼”政策，將20%的農(nóng)資綜合補(bǔ)貼資金，加上種糧大戶補(bǔ)貼試點(diǎn)資金和農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)補(bǔ)貼”增量資金，每年大約230億元，統(tǒng)籌用于支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營，并明確三年內(nèi)重點(diǎn)用于支持建立完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系。2016年，中央一號文件明確提出要用3年時(shí)間建立全國農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，目前四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系已基本建立，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在省市縣實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，融資擔(dān)保體系建設(shè)取得初步成效。經(jīng)過三年的探索發(fā)展以及政府一系列政策措施的出臺，進(jìn)一步明確了政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)公共定位、業(yè)務(wù)主體和經(jīng)營原則。本文僅就縣級政策性融資擔(dān)保公司發(fā)展與融資擔(dān)保體系建設(shè)的思考，提出建議。

一．走出融資擔(dān)保公司與銀行合作困境

（一）發(fā)揮省級融資擔(dān)保公司龍頭作用，縣級融資擔(dān)保公司要抱團(tuán)取暖。現(xiàn)階段融資擔(dān)保公司與銀行合作關(guān)系不對等，特別是縣級融資擔(dān)保公司處于嚴(yán)重劣勢地位。四川省因各市縣建立政策性融資擔(dān)保公司的時(shí)間與省級政策性融資擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)建立時(shí)間有差異，融資擔(dān)保體系不是自上而下建立，，非垂直領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，導(dǎo)致省市縣三級融資擔(dān)保公司聯(lián)動性差，各縣級融資擔(dān)保公司又各自為政，縣級融資擔(dān)保公司“小、散、弱”，在與銀行業(yè)務(wù)合作、談判中話語權(quán)輕。因此除了要推進(jìn)省級“總對總”合作外，省級行業(yè)重要性機(jī)構(gòu)要發(fā)揮牽頭作用，篩選業(yè)務(wù)開展較好，風(fēng)險(xiǎn)把控能力強(qiáng)的市縣融資擔(dān)保公司報(bào)團(tuán)取暖，聯(lián)合開展銀行統(tǒng)一準(zhǔn)入與放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例談判，全面規(guī)范業(yè)務(wù)合作標(biāo)準(zhǔn)與條件。

（二）銀行與融資擔(dān)保體系是唇齒相依的關(guān)系，融資擔(dān)保體系的建立是有利于銀行的。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行要主動理順銀擔(dān)合作機(jī)制，正確認(rèn)識政府性融資擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、業(yè)務(wù)擴(kuò)展上對銀行的積極作用。主動參與、積極對接與政府性融資擔(dān)保公司合作，在利率水平、不良貸款代償容忍期、續(xù)貸條件等方面提供更多優(yōu)惠，加快改進(jìn)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，避免一刀切。推進(jìn)將融資擔(dān)保公司擔(dān)保貸款主體信用記錄納入人民銀行征信系統(tǒng)平臺，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，實(shí)現(xiàn)全流程、全要素的銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作。建立更加通暢、更加完善、更加有效的銀擔(dān)合作機(jī)制。

（三）優(yōu)化融資擔(dān)保公司資本結(jié)構(gòu)，擴(kuò)寬資本金來源渠道。財(cái)政部金融司闞曉西、易赟、劉寶軍在《財(cái)政科學(xué)》第9期發(fā)表文章《政府融資擔(dān)保體系建設(shè)的國際比較與借鑒》對法國、德國、日本的融資擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行了梳理和比較分析，介紹了德國擔(dān)保銀行的股東包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、工商業(yè)聯(lián)合會、手工業(yè)聯(lián)合會以及行業(yè)協(xié)會等。我國的國家融資擔(dān)保基金有限責(zé)任公司的股東除了大股東財(cái)政部外（持股45.39%），還包括五大國有商業(yè)銀行、九家大型股份制銀行、兩家政策性銀行和一家開發(fā)性銀行、郵儲銀行，以及中國人壽保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)有的各省市縣政策性融資擔(dān)保公司絕大多數(shù)為本級財(cái)政單獨(dú)注資，有參考價(jià)值的是浙江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的資本構(gòu)成，該公司2016年由浙江省財(cái)政廳全額出資40000萬元成立，2018年引入浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社參股（出資10000萬元）。公司由國有獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閲锌毓善髽I(yè)，并未影響其作為政府性融資擔(dān)保公司服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)及新型經(jīng)營主體的政策定位，反而能夠依托省農(nóng)信建立的基層網(wǎng)點(diǎn)，完善擔(dān)保基層服務(wù)體系，發(fā)揮農(nóng)村信用社基層機(jī)構(gòu)熟悉客戶的優(yōu)勢，提高融資擔(dān)保服務(wù)的質(zhì)量，從源頭防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。以浙江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司為例，在省市縣政策性融資擔(dān)保公司引入銀行、保險(xiǎn)等金融資本注入擔(dān)保公司資本金。一是可以擴(kuò)充資本金；二是實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)利益捆綁，改善銀擔(dān)合作不對等的關(guān)系，推動銀擔(dān)合作，一定程度上避免融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁；三是能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保公司、銀行、保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢互補(bǔ)，建立多方參與的融資擔(dān)保體系，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體的能力與質(zhì)量。

二、建立融資擔(dān)保公司穩(wěn)健發(fā)展的長效機(jī)制

（四）堅(jiān)持融資擔(dān)保公司的政策性定位，需要強(qiáng)化政府注資和扶持力度。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國發(fā)辦〔2019〕6號）文件明確指出“政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守準(zhǔn)公共定位，切實(shí)降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合融資成本”。政府性融資擔(dān)保公司主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體，而小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體通常經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)狀況差、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，融資條件相對較差。因此需要建立長期穩(wěn)定的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償金機(jī)制，消除融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)支小支農(nóng)的后顧之憂，才能使融資擔(dān)保體系具備可持續(xù)發(fā)展能力。目前融資擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償、業(yè)務(wù)獎補(bǔ)機(jī)制已初步建立，但資本金補(bǔ)充機(jī)制仍在探索階段。對此筆者僅就了解的各地建立的“鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”、“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)金”、各項(xiàng)涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政補(bǔ)貼資金等，建議加強(qiáng)財(cái)政涉農(nóng)資金整合，可切塊一定比例用于擴(kuò)充融資擔(dān)保公司資本金，做大融資擔(dān)保公司資本實(shí)力，融資擔(dān)保公司再通過降費(fèi)、財(cái)政實(shí)行費(fèi)用補(bǔ)貼等各類手段，降低擔(dān)保客戶融資成本，反哺融資擔(dān)保主體。一方面有利于充實(shí)融資擔(dān)保公司資本金，另一方面可以充分發(fā)揮融資擔(dān)保公司的“金融放大器”功能，撬動更多金融資本投入小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體，全力助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）轉(zhuǎn)變財(cái)政注資融資擔(dān)保公司思維，既要建立行業(yè)龍頭，更要壯大縣級融資擔(dān)保公司實(shí)力。縣級融資擔(dān)保公司是融資擔(dān)保體系里的毛細(xì)血管，財(cái)政輸血目標(biāo)應(yīng)是縣級融資擔(dān)保公司，省級龍頭融資擔(dān)保公司應(yīng)更多發(fā)揮銀擔(dān)“總對總合作”、創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定行業(yè)規(guī)范等作用。融資擔(dān)保公司的服務(wù)對象小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體主要集中在基層，就像農(nóng)村取快遞，老百姓能否就近寄取快遞，寄取快遞的方便程度、成本高低，都與基層快遞網(wǎng)點(diǎn)的布局、費(fèi)用收取的高低息息相關(guān)。因此融資擔(dān)保體系建設(shè)的核心是夯實(shí)縣級融資擔(dān)保公司基礎(chǔ)，培育一批業(yè)務(wù)水平高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、發(fā)展有后勁的縣級融資擔(dān)保公司。在四川省人民政府辦公廳出臺的《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的實(shí)施意見》中明確了政府性融資擔(dān)保公司“確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模占比達(dá)到80%以上”，“引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步將平均擔(dān)保費(fèi)率降至1%以下”。與省級融資擔(dān)保公司相比，縣級融資擔(dān)保公司資本金較小，受銀行制約、政府干預(yù)大，人情擔(dān)保、指令擔(dān)保難以避免。在降費(fèi)讓利的同時(shí)，自身造血能力不足，能做到保本微利已是不易。縣級融資擔(dān)保公司想要長期穩(wěn)定經(jīng)營，需要加大財(cái)政對縣級融資擔(dān)保公司的扶持力度，建立前有業(yè)務(wù)獎補(bǔ)，后有資本金補(bǔ)充、代償風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜姹Ｕ象w系，使縣級融資擔(dān)保公司有動力、有能力、有信心地開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體。

（六）縣級融資擔(dān)保公司要因地制宜，穩(wěn)妥創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。縣級融資擔(dān)保公司要發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，堅(jiān)持屬地經(jīng)營，結(jié)合地域特色產(chǎn)業(yè)，積極探索開展新型業(yè)務(wù)品種，靈活制定擔(dān)保方案。加強(qiáng)財(cái)政協(xié)同，對納入財(cái)政支出預(yù)算、先建后補(bǔ)、以獎代補(bǔ)類的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目穩(wěn)妥開展擔(dān)保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)等多元化的金融服務(wù)。擴(kuò)寬縣級融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升自身造血能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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