引言：當(dāng)融資租賃業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期時(shí)，作為債權(quán)人的出租人會(huì)考慮采取各種措施來進(jìn)行追償，在具體追償過程中，出租人也同樣會(huì)面臨各種各樣的問題。本文也試圖通過對(duì)融資租賃逾期救濟(jì)措施的分析和研究，以期望為融資租賃逾期處置提供可能的參考和啟發(fā)。同時(shí)需要說明的是，為方便理解和研究，筆者簡(jiǎn)單地將出租人所采取的措施進(jìn)行了分類，即分為公力救濟(jì)方式和私力救濟(jì)方式，并將公力救濟(jì)定義為借助國(guó)家公權(quán)力機(jī)關(guān)進(jìn)行債權(quán)追償?shù)男袨椋貏e是指出租人通過訴訟的方式來追償租金的方式，而將私力救濟(jì)定義為出租人在不借助公權(quán)力的前提下，通過自身的努力來進(jìn)行追償?shù)男袨椤?/p>

一、融資租賃公力救濟(jì)及其困境

根據(jù)前述解釋，公力救濟(jì)主要是指?jìng)鶛?quán)人借助公權(quán)力機(jī)關(guān)特別是通過人民法院訴訟進(jìn)行租金追償?shù)男袨椋柚珯?quán)力進(jìn)行追償?shù)闹饕梢罁?jù)至少包括以下條款：

《民法典》第七百五十二條規(guī)定，承租人應(yīng)當(dāng)按照約定支付租金。承租人經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍不支付租金的，出租人可以請(qǐng)求支付全部租金；也可以解除合同，收回租賃物。　　

《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第十條規(guī)定，出租人既請(qǐng)求承租人支付合同約定的全部未付租金又請(qǐng)求解除融資租賃合同的，人民法院應(yīng)告知其依照民法典第七百五十二條的規(guī)定作出選擇。　

出租人請(qǐng)求承租人支付合同約定的全部未付租金，人民法院判決后承租人未予履行，出租人再行起訴請(qǐng)求解除融資租賃合同、收回租賃物的，人民法院應(yīng)予受理。　

《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第十一條規(guī)定，出租人依照本解釋第五條的規(guī)定請(qǐng)求解除融資租賃合同，同時(shí)請(qǐng)求收回租賃物并賠償損失的，人民法院應(yīng)予支持。　

前款規(guī)定的損失賠償范圍為承租人全部未付租金及其他費(fèi)用與收回租賃物價(jià)值的差額。合同約定租賃期間屆滿后租賃物歸出租人所有的，損失賠償范圍還應(yīng)包括融資租賃合同到期后租賃物的殘值。　　

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《民法典擔(dān)保制度司法解釋》）第六十五條規(guī)定，在融資租賃合同中，承租人未按照約定支付租金，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍不支付，出租人請(qǐng)求承租人支付全部剩余租金，并以拍賣、變賣租賃物所得的價(jià)款受償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持；當(dāng)事人請(qǐng)求參照民事訴訟法“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”的有關(guān)規(guī)定，以拍賣、變賣租賃物所得價(jià)款支付租金的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許　

根據(jù)上述法律規(guī)定，在融資租賃業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期時(shí)，出租人可采取的措施主要包括：（1）向法院主張所有到期及未到期的租金加速到期，并確定加速到期日，要求承租人在加速到期日起歸還所有租金及違約金等，在《民法典擔(dān)保制度司法解釋》實(shí)施后，理論上，出租人此時(shí)也可以一并主張以拍賣、變賣租賃物所得的價(jià)款受償；（2）向法院主張解除合同，收回租賃物，在收回租賃物后，租賃物的價(jià)值不足以清償承租人租金的，出租人仍有權(quán)繼續(xù)向承租人追償；(3)出租人在主張加速租金到期后，承租人不履行的，出租人還可以再行主張解除合同收回租賃物。其中第（1）種方式和第（2）種方式不能同時(shí)采用，只能擇一行使。　　

在實(shí)踐中，鑒于出租人對(duì)租賃物實(shí)際取回、處置中存在的弱勢(shì)地位，出租人采取的公力救濟(jì)多數(shù)是主張所有到期及未到期的租金加速到期。但此時(shí)的矛盾也出現(xiàn)了，既然承租人已經(jīng)逾期支付租金，且經(jīng)過催收以后，仍不能歸還到期租金，基本可以推斷出租人已經(jīng)喪失了償還全部租金的能力（當(dāng)然不排除承租人有錢故意不還的情形），除非有強(qiáng)有力的擔(dān)保，否則出租人經(jīng)過主張加速租金到期而達(dá)到收回全部租金的設(shè)想是很難變成現(xiàn)實(shí)的，而實(shí)際上往往是，出租人拿到了勝訴判決，卻執(zhí)行不了。所謂的勝訴判決書，對(duì)于出租人來講也就最多是一份安慰函罷了，至于為什么執(zhí)行不了，除了承租人及擔(dān)保人基本喪失償還能力這個(gè)核心因素外，還可能包括承租人的財(cái)產(chǎn)線索難找、異地執(zhí)行難做、執(zhí)行法官不配合等等原因。另外，雖然在《民法典擔(dān)保制度司法解釋》實(shí)施后，理論上，出租人此時(shí)也可一并主張以拍賣、變賣租賃物所得的價(jià)款受償，但實(shí)踐中，此條的落實(shí)并不理想，還暫未形成統(tǒng)一的實(shí)踐做法，更不用說這種做法還會(huì)面臨下文所提到的有關(guān)租賃物的尋找、取回、價(jià)值評(píng)估等一系列操作上的難題。　　

在主張債權(quán)無望的情況下，出租人所能采取的另外一種方式就是向法院主張解除合同，收回租賃物。但簡(jiǎn)單的收回租賃物確實(shí)不是出租人的最終目的，收回全部租金才是。因此就會(huì)面臨收回租賃物后要對(duì)租賃物進(jìn)行處置的問題，處置就會(huì)涉及到租賃物價(jià)值的問題。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，租賃物價(jià)值不足以償還承租人租金的，出租人仍有權(quán)向承租人主張賠償，但此時(shí)租賃物價(jià)值的高低，則直接決定了承租人賠償?shù)母叩汀６鲎馊怂鶎?shí)際面臨的問題是，一方面從出租人起訴到最終取回租賃物并通過法院對(duì)租賃物進(jìn)行拍賣、變賣之間存在較長(zhǎng)時(shí)間的間隔，至少有3-6個(gè)月的時(shí)間，若是承租人提出不同的抗辯以及上訴等，則間隔時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。但租賃物，比如商用車等，其貶值速度是驚人的，在出租人起訴時(shí)，租賃物的價(jià)值基本上已經(jīng)無法完全覆蓋承租人的租金了，再隨著訴訟進(jìn)程的拖延，租賃物的價(jià)值將會(huì)進(jìn)一步貶值，中間的差額將會(huì)越來越大，本來出租人選擇采取這種方式的前提是，承租人已經(jīng)喪失了償債能力，只能通過收回租賃物進(jìn)行處置來降低損失，但隨著訴訟時(shí)間的拖延，出租人所面臨的損失可能會(huì)越來越大，這種情況對(duì)出租人來說只會(huì)雪上加霜，有弊無利。另一方面，若出租人向法院請(qǐng)求，通過法院來確定租賃物的價(jià)值，由于法院所選定的評(píng)估機(jī)構(gòu)以及所確認(rèn)的租賃物價(jià)值時(shí)間點(diǎn)等與出租人的想法往往存在一定的差異，因此也可能會(huì)造成租賃物實(shí)際價(jià)值與法院所確定的實(shí)際價(jià)值存在差距的問題，如法院可能通過評(píng)估機(jī)構(gòu)確定某個(gè)商用車租賃物價(jià)值為20萬元，但出租人在實(shí)際處置中，可能只能賣到18萬元，那么這其中2萬元的差額損失，也只能由出租人自行承擔(dān)了。　

在公力救濟(jì)上，還有一個(gè)很實(shí)際的問題，出租人不得不去考慮和面對(duì)，那就是當(dāng)?shù)胤ㄔ旱牧笖?shù)量（包括訴訟立案、執(zhí)行立案）和效率的限制，雖然理論上，立案數(shù)量的問題不應(yīng)該存在，但鑒于現(xiàn)實(shí)法院案多人少的實(shí)際情況，出租人在相關(guān)法院申請(qǐng)立案時(shí)，不能不去考慮此種情況可能造成的障礙。同時(shí)在執(zhí)行立案上，還會(huì)面臨委托外地法院執(zhí)行（即委外執(zhí)行）難的問題，鑒于出租人的業(yè)務(wù)是面向全國(guó)開展的，特別是對(duì)于商用車、工程機(jī)械等這類業(yè)務(wù)，更是全國(guó)范圍內(nèi)開展，出租人往往會(huì)在合同中約定訴訟管轄法院為出租人所在地的法院，但當(dāng)出租人拿到勝訴判決后，卻需要向承租人或承租人財(cái)產(chǎn)所在的異地法院申請(qǐng)執(zhí)行，這種“委外執(zhí)行”在實(shí)踐中的落實(shí)也并不理想，特別是當(dāng)這種“委外執(zhí)行”案件特別多的時(shí)候，會(huì)給當(dāng)?shù)貓?zhí)行法院帶來較大的執(zhí)行壓力，當(dāng)?shù)胤ㄔ阂踩狈?dòng)力來積極處理此類案件，因此相應(yīng)的處理效果自然也就不理想了。　　

二、融資租賃私力救濟(jì)及其困境　

私力救濟(jì)，作為與公力救濟(jì)相對(duì)應(yīng)的方式，按照前述對(duì)私力救濟(jì)的定義，私力救濟(jì)是指不借助公權(quán)力如法院的力量來進(jìn)行追償?shù)姆绞健拿袷聶?quán)利角度上看，這種方式是一種權(quán)利人依靠自身能力通過實(shí)施自衛(wèi)保護(hù)的民事權(quán)利。在民事法律領(lǐng)域內(nèi)，法律的原則是充分尊重市場(chǎng)主體自主性的，即對(duì)于私權(quán)利而言，在法無禁止的情況下權(quán)利人可以按照自己的意愿行使自身的權(quán)利（以不能損害公共利益為前提）。在我國(guó)，目前相關(guān)法律除了對(duì)正當(dāng)防衛(wèi)和緊急避險(xiǎn)有明確規(guī)定外，并未對(duì)私力救濟(jì)的其他情形給予清晰的規(guī)定。而在使用效果上，相比與公力救濟(jì)而言，私力救濟(jì)確實(shí)會(huì)更加便捷和及時(shí)。　　

在融資租賃逾期處理上，出租人所能采取的私力救濟(jì)方式包括但不限于短信催收、電話催收、發(fā)催告函、律師函、登門催收與協(xié)商、調(diào)解、遠(yuǎn)程鎖車（限制使用租賃物）、收回租賃物、自行或協(xié)商處置租賃物等等。其中催收類的自助行為（包括電話催收、催告函、律師函等）更適用于有較強(qiáng)償還意愿且能夠在短期內(nèi)具備償還能力的承租人，登門催收與協(xié)商更適用于有配合意愿的承租人，遠(yuǎn)程鎖車（限制對(duì)租賃物的使用）則更適用于承租人實(shí)際在使用租賃物的情形（但此種情況若處理不當(dāng)，也可能會(huì)造成承租人向出租人主張賠償因鎖車而造成的損失）。實(shí)際上，對(duì)于出租人而言，其最大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)即出現(xiàn)在即無償還能力又無配合意愿的承租人身上，在此種情況下，出租人將租賃物收回并自行進(jìn)行處置或許才是相對(duì)更好的辦法。　　

實(shí)際上，在運(yùn)用私力救濟(jì)方式時(shí)最可能首先面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)就是催收方式的合法性。在融資租賃業(yè)務(wù)中，因承租人逾期后，出租人擅自收回租賃物采取手段超過必要限度，最終演化為違法行為（如涉刑行為）的教訓(xùn)與案例是不勝枚舉的。其次要面臨的問題就是取回租賃物的合法性。理論上講，根據(jù)融資租賃合同的約定，在租賃期限內(nèi)，融資租賃物的所有權(quán)歸出租人所有，當(dāng)承租人出現(xiàn)逾期時(shí)，出租人行使物權(quán)取回權(quán)，將自己的租賃物取回應(yīng)該是不存在問題的，但鑒于融資租賃具有的“不可解約性”等特點(diǎn)，在未解除合同的情況下就直接將租賃物取回則極易會(huì)給出租人帶來不利的法律后果。最后就是關(guān)于租賃物處置價(jià)值的問題，鑒于承租人已經(jīng)喪失了償債能力，作為債權(quán)人的出租人也只能通過處置租賃物來彌補(bǔ)自身的租金損失，根據(jù)法律規(guī)定，處置后與租金之間的差額，出租人仍有權(quán)向承租人主張賠償，實(shí)際上，對(duì)于出租人而言，由于租賃物存在貶值風(fēng)險(xiǎn)而造成處置價(jià)格與租金之間總會(huì)存在一定的差額，這一部分差額仍需要出租人向承租人進(jìn)行追償，因此就會(huì)存在承租人認(rèn)為租賃物處置價(jià)值低于實(shí)際價(jià)值的問題，并因此提出抗辯的情況。　　

另外，根據(jù)最近的司法案例判決觀點(diǎn)，我們也可以得知，當(dāng)承租人發(fā)生欠付租金的違約行為時(shí)，出租人應(yīng)對(duì)承租人進(jìn)行催告并給予合理期限，在承租人仍不予支付租金的情況下，才構(gòu)成嚴(yán)重違約而符合解除合同的條件。合同解除后，承租人才喪失對(duì)承租車輛的合法占有，出租人才有權(quán)取回。即使在融資租賃合同中約定了出租人未經(jīng)解除合同即可自行取回車輛的條款，該條款由于屬于排除承租人的主要權(quán)利以及減輕出租人自身責(zé)任的格式條款，而容易被認(rèn)定為無效。同樣，對(duì)于租賃物的處置問題，即使在融資租賃合同中約定了出租人取回車輛后可自行委托評(píng)估機(jī)構(gòu)鑒定以及自行處置租賃物，但法院也認(rèn)為該條款為出租人提供的格式條款，排除了承租人就車輛處置的合理性提出意見和進(jìn)行參與的權(quán)利，而車輛處置價(jià)格的確定對(duì)于作為承租人而言系與其應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的大小緊密相關(guān)，故依照法律規(guī)定亦應(yīng)為無效的條款。從而導(dǎo)致案涉租賃物殘值無法明確系由于出租人的不當(dāng)取回和自行處置的行為造成的，在無評(píng)估基礎(chǔ)的情況下，出租人應(yīng)承擔(dān)實(shí)際殘值不明的法律后果，應(yīng)認(rèn)為出租人所取回的案涉租賃物本身之價(jià)值已可覆蓋自其取回車輛后應(yīng)付的剩余租金。　　

總之，對(duì)于出租人而言，要處置租賃物，必須要有公平、公正的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，確保評(píng)估價(jià)格合理；要取回租賃物，就必須要先解除合同，要解除合同，就必須要先進(jìn)行催告，且需要給予承租人一定的履行催告期。而在實(shí)際私力救濟(jì)過程中，出租人真正嚴(yán)格按照該程序進(jìn)行的并不多，至于原因，一方面可能是催收人員為了追求快速處理，對(duì)應(yīng)遵循的程序認(rèn)知不足；另一方面也可能是因?yàn)槌凶馊朔浅２慌浜希踔脸霈F(xiàn)激烈的對(duì)抗或失聯(lián)，而使協(xié)商處置出現(xiàn)困難。　　

三、公力救濟(jì)與私力救濟(jì)出路之探討　

根據(jù)一般逾期管理規(guī)則，在承租人出現(xiàn)逾期不嚴(yán)重時(shí)出租人基本上會(huì)采取私力救濟(jì)的方式，比如通過電話催收、上門催收、根據(jù)合同約定限制承租人對(duì)租賃物使用等，待承租人出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)，比如逾期超過90天等，才會(huì)采取訴訟的公力救濟(jì)方式，這樣的規(guī)則也符合債務(wù)逾期處理的成本規(guī)則。逾期時(shí)間越長(zhǎng)，收不回債權(quán)的可能性就會(huì)越高。逾期時(shí)間較短時(shí)，收回的可能性較高，此時(shí)可以采取成本較低的私力救濟(jì)方式，逾期時(shí)間較長(zhǎng)時(shí)，就需要采取成本較高的公力救濟(jì)方式，此時(shí)公力救濟(jì)方式的高成本包括但不限于所花費(fèi)的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)以及相關(guān)的時(shí)間成本、人力成本等。　

當(dāng)然，出租人到底要選擇采取何種措施進(jìn)行催收，則需要根據(jù)具體逾期項(xiàng)目的特殊性來確定。公力救濟(jì)和私力救濟(jì)都有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)，也都有著各自在實(shí)踐中的難點(diǎn)。公力救濟(jì)中的訴訟方式周期長(zhǎng)，程序繁瑣，即使取回了租賃物，也無法及時(shí)解決租賃物貶值的問題。私力救濟(jì)難以把握實(shí)施的“度”，在方式上、程序上、租賃物價(jià)值處理上一旦處理不當(dāng)，不但解決不了問題，還會(huì)節(jié)外生枝。如何充分使用并有效發(fā)揮各種處理方式的優(yōu)勢(shì)來更好地處理融資租賃逾期事宜，筆者認(rèn)為至少還可以從以下幾個(gè)方面努力：　　

（一）在面對(duì)不同的案件，特別是商用車、工程機(jī)械等散單業(yè)務(wù)逾期時(shí)，可以對(duì)不同的案件進(jìn)行分類評(píng)估，對(duì)那些能夠協(xié)商、能夠找到租賃物、承租人愿意配合、租賃物貶值較快的項(xiàng)目，可以充分發(fā)揮私力救濟(jì)快速、便捷的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取與承租人達(dá)成調(diào)解，簽署相應(yīng)的還款協(xié)議或租賃物處置協(xié)議，將租賃物及時(shí)進(jìn)行處置，至少可以收回絕大部分的租金，不足的部分，再與承租人達(dá)成新的還款協(xié)議，要求承租人分期付款或一次性付款，并保留相關(guān)起訴的權(quán)利。　

（二）針對(duì)承租人不愿意配合的逾期項(xiàng)目，在對(duì)承租人的償債能力進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，可考慮采取訴訟或較為強(qiáng)制的方式收回租賃物，如果承租人和擔(dān)保人有償債能力的，則可以起訴承租人和擔(dān)保人，并對(duì)承租人和擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全，及時(shí)處置能夠處理的財(cái)產(chǎn)。如果承租人徹底喪失了償債能力，唯一值錢的就是租賃物了，則需要考慮到即使起訴了承租人，到最后不但會(huì)面臨除了處置租賃物以外再無其他有效救濟(jì)措施的困境，還會(huì)面臨租賃物嚴(yán)重貶值的風(fēng)險(xiǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)敞口增大，此時(shí)也不妨大膽地通過私力救濟(jì)的較為強(qiáng)制（在不涉刑且合法的情況下）的方式將租賃物取回并處置，越早處置，租賃物的價(jià)值就越高，越有利于保護(hù)出租人的權(quán)益。　　

（三）針對(duì)私力救濟(jì)的方式，可繼續(xù)規(guī)范相應(yīng)的程序和場(chǎng)景。在收回租賃物上，根據(jù)“收回必先解除合同，解除合同必先催告”的原則，制定相應(yīng)的通知文本，包括催告函、解除合同通知函等，要求催收人員按照規(guī)定的時(shí)間和方式向承租人先發(fā)送催告函并留給承租人一定的催告期，催告期過后再向承租人發(fā)送解除合同通知書，要求與承租人解除合同，并要求承租人歸還租賃物，在發(fā)送相關(guān)文件時(shí)，應(yīng)注意留存相關(guān)的底稿證據(jù)（可通過公證或EMS方式發(fā)送等）。取回租賃物時(shí)，如遇到承租人激烈抵抗的，出租人不宜采取過激的行為，此時(shí)最好的方式還是要和承租人慢慢商談或者直接轉(zhuǎn)為公力訴訟救濟(jì)的方式，公力訴訟救濟(jì)方式不但可以促使承租人在法院的主持下與出租人達(dá)成調(diào)解或和解，合法地收回租賃物，還可以避免因暴力取回租賃物可能帶來的其他不利后果。在租賃物的處置上，應(yīng)盡量提前和承租人確認(rèn)選定好有資質(zhì)的租賃物價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，通過選用雙方提前確定好的評(píng)估機(jī)構(gòu)來對(duì)租賃物進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而可以很大程度上消除承租人對(duì)租賃物處置價(jià)值的質(zhì)疑，若無法提前確定好相關(guān)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，則可以事后選擇有資質(zhì)、有一定影響力的評(píng)估機(jī)構(gòu)（并爭(zhēng)取取得承租人的同意和確認(rèn)），確保租賃物的價(jià)值是公平、公正、合理的。　

不管是公力救濟(jì)也罷，私力救濟(jì)也罷，對(duì)于出租人而言，其核心目的就是要收回租金，減少損失。所以在實(shí)際應(yīng)用中，出租人不用刻意嚴(yán)格地去區(qū)分什么是公力救濟(jì)方式，什么是私力救濟(jì)方式，能實(shí)現(xiàn)保障其權(quán)益的就是好方式。出租人若想更好地處置相關(guān)的逾期，除了對(duì)逾期項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)分類、化整為零地采取不同的方式，重點(diǎn)規(guī)范私力救濟(jì)的流程外，還需要學(xué)會(huì)靈活運(yùn)用不同的方式，交叉使用公力救濟(jì)和私力救濟(jì)，比如可以在公力救濟(jì)的過程中，充分發(fā)揮法院調(diào)解的能力，盡力達(dá)成與承租人的調(diào)解，通過法院合法取回或保全租賃物，提前將租賃物進(jìn)行變現(xiàn)留存，避免不必要的長(zhǎng)時(shí)間的訟累。在私力救濟(jì)過程中，需要靈活把握機(jī)會(huì)，該果斷的時(shí)候果斷，該及時(shí)處置的時(shí)候就及時(shí)處置，并同時(shí)保留隨時(shí)向法院起訴的權(quán)利，提前準(zhǔn)備，也可借助訴訟的方式給承租人進(jìn)行施壓。　　

無論采取怎樣的處置方式，出租人都要以最大限度地保障自身的權(quán)益不受或少受損害為根本出發(fā)點(diǎn)。同時(shí)出租人還需要在實(shí)踐中不斷試嘗試和摸索實(shí)踐中可行的方式，因?yàn)楹芏喾绞嚼碚撋鲜强尚械模b于各種說不清道不明的原因，在實(shí)踐中并不一定都行的通。但無論怎樣，筆者也相信，實(shí)踐中的問題總需要在實(shí)踐中去解決，這個(gè)過程仍需出租人付出更多的努力，畢竟融資租賃債務(wù)處置乃是出租人不得不面對(duì)的任道而重遠(yuǎn)的功課之一。