愉見財經(jīng) 作者 | 夏心愉
出品 | 愉見財經(jīng)
在政策支持之下，小微企業(yè)授信成為銀行信貸資金的主要流向，這在近日陸續(xù)公布的各大銀行年報中也有著直觀體現(xiàn)。業(yè)內(nèi)的共識在于：服務(wù)小微企業(yè)，不僅是支持實體經(jīng)濟的需要，也是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。
金融向善，浙商銀行（601916.SH）就是這樣一個樣本。這家長期深耕小微領(lǐng)域的銀行，在過去一年交出了一份亮眼的成績單。年報顯示，截至去年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達2366億元，較年初增加345億元，增幅17.1%，增量創(chuàng)歷史新高；且不良率僅為0.92%，處于同業(yè)較優(yōu)水平。
“每一家銀行、每一個人的成長環(huán)境不一樣，成長過程、歷程也是不一樣的，先天賦予的個性和自身的營養(yǎng)也是不一樣的。現(xiàn)在要發(fā)揮我們的長板以及優(yōu)勢，補齊短板、劣勢，向先進同業(yè)看齊。”浙商銀行執(zhí)行董事、行長張榮森日前在該行業(yè)績發(fā)布會上表示。
對于浙商銀行而言，小微業(yè)務(wù)顯然是其長板及優(yōu)勢，特別是近年來依托平臺化服務(wù)戰(zhàn)略的持續(xù)推進、金融科技的賦能、以及五大板塊的協(xié)同發(fā)展，該行小微業(yè)務(wù)更是顯出新動能。張榮森在發(fā)布會上對小微業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了更多期許：“要創(chuàng)小微普惠金融看家本領(lǐng)的長期效益”“做好、做大、做強普惠小微的優(yōu)勢”。
回顧2021年，“上規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、創(chuàng)效益”是浙商銀行經(jīng)營的關(guān)鍵詞。具體上什么規(guī)模、調(diào)什么結(jié)構(gòu)、控什么風(fēng)險、創(chuàng)造什么樣的結(jié)構(gòu)收益？張榮森在業(yè)績發(fā)布會上做出了解釋：
要高質(zhì)量的規(guī)模，資產(chǎn)負債規(guī)模、人才規(guī)模、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)負債、高質(zhì)量負債的規(guī)模，中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)模，普惠、小微、零售占比的規(guī)模，包括年輕干部的規(guī)模；
調(diào)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)，壓低付息率，提高資產(chǎn)收益率，提高中收結(jié)構(gòu)，提高小微的結(jié)構(gòu)，調(diào)整中收的結(jié)構(gòu)，零售的結(jié)構(gòu)，調(diào)整前臺、中臺、后臺的人員結(jié)構(gòu)；
控信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等風(fēng)險；
創(chuàng)可持續(xù)的發(fā)展的效益，不是一錘買賣的效益，創(chuàng)特色經(jīng)營產(chǎn)生的效益、創(chuàng)總部身在浙江有浙江優(yōu)勢的效益，也要創(chuàng)小微普惠金融看家本領(lǐng)的長期效益，要創(chuàng)擴大零售占比的效益。
從張行長的回答中可以看到，小微業(yè)務(wù)是浙商銀行發(fā)力的重心，這在數(shù)據(jù)上也有著直觀印證。2021年，該行小微業(yè)務(wù)再傳佳績，截至當年末，浙商銀行小企業(yè)專營機構(gòu) 198 家，普惠型小微企業(yè)貸款余額 2365.53 億元，較年初新增 344.71 億元；普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)10.58萬戶，圓滿完成監(jiān)管“兩增 ”目標。
另從該行內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)來看，普惠型小微貸款增幅高于境內(nèi)機構(gòu)貸款增幅4.6個百分點；普惠型小微企業(yè)貸款余額占比居全國性18家商業(yè)銀行首位；報告期內(nèi)，新拓展國標小型微型企業(yè)“首貸戶”達5379戶，占比28.67%，遠超上年水平。
有分析認為，浙商銀行普惠型小微貸款的顯著增長，主要得益于平臺化服務(wù)戰(zhàn)略的進一步推進，2021年浙商銀行新設(shè)供應(yīng)鏈金融部，開展數(shù)字供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為其帶來不少新增小微企業(yè)客戶。“得益于平臺化模式的經(jīng)驗積累，公司（浙商銀行）在數(shù)字供應(yīng)鏈金融方面已擁有成熟的業(yè)務(wù)模式。”中金公司研究部稱。
浙商銀行副行長、首席財務(wù)官景峰在業(yè)績發(fā)布會上也提到：“關(guān)于平臺化服務(wù)以及供應(yīng)鏈金融方面，我們近年來一直在持續(xù)探索和深耕，提出了‘金融+科技+行業(yè)+客戶’的綜合服務(wù)路徑，旨在通過一些核心企業(yè)授信幫助他們擴大銷售、傳遞信用，同時線上化、批量化輸血上下游小微企業(yè)，打通產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上的融資痛點和堵點，促進產(chǎn)業(yè)鏈固鏈、定鏈。”
據(jù)悉，目前該行已在鋼鐵、建筑、能源等20多個行業(yè)形成特色化、差異化供應(yīng)鏈金融解決方案。截至去年末，已服務(wù)上下游客戶超7600家，其中普惠小微企業(yè)占比超過75%，全年投放金額超400億元。
與此同時，針對小微企業(yè)的貸款利率也有下調(diào)，過去一年該行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下降，綜合融資成本同比下降23BP；而且貸款質(zhì)量保持同業(yè)較優(yōu)水平，不良率僅0.92%，其中，涉及到供應(yīng)鏈項目的，不良率更低，不到0.2%。
“從實際的數(shù)據(jù)角度來看，沿著小額、分散的服務(wù)的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)在逾期和不良表現(xiàn)方面優(yōu)于傳統(tǒng)信貸模式。”景峰坦言。這主要是由于，該行堅持優(yōu)選核心企業(yè)，一方面對核心企業(yè)上下游供應(yīng)商、供應(yīng)鏈客戶實行統(tǒng)一嚴格的名單制管理，優(yōu)選信用記錄良好，同時保持和核心企業(yè)穩(wěn)定關(guān)系的供應(yīng)商，另一方面優(yōu)選一些各行各業(yè)的強勢品牌和龍頭企業(yè)，和他們共商標準、共管風(fēng)險；另外，持續(xù)依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)控平臺強化風(fēng)控能力。
加大投入進一步夯實優(yōu)勢
浙商銀行在小微領(lǐng)域的發(fā)力進一步支撐了業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長。年報顯示，截至2021年末，浙商銀行總資產(chǎn)2.29萬億元，比上年末增長11.64%，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長；去年實現(xiàn)營業(yè)收入544.71億元，同比增長14.19%；歸屬銀行股東凈利潤126.48億元，同比增長2.75%。
貸款投放方面，2021年浙商銀行發(fā)放貸款和墊款總額13472億元，較年初增幅12.5%，貸款占總資產(chǎn)比例持續(xù)提升；截至2021年年末，發(fā)放貸款和墊款總額占總資產(chǎn)比例59%，在2018年、2019年、2020年分別上升9個百分點、5個百分點、1個百分點的基礎(chǔ)上，2021年繼續(xù)進一步提升0.4個百分點，貸款增幅位居股份制行前列。
展望未來，不少業(yè)內(nèi)人士認為，小微業(yè)務(wù)仍舊是各大銀行增長的新動能。銀保監(jiān)會日前表示，下一步將繼抓實信貸投放，在保持普惠型小微企業(yè)貸款持續(xù)增量擴面的基礎(chǔ)上，進一步優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，增加小微企業(yè)首貸、信用貸、續(xù)貸、中長期貸款，加大對“專精特新”、科技型創(chuàng)新型小微企業(yè)支持力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能。
在此背景下，金融機構(gòu)正在積極行動。就浙商銀行而言，早已“靠前發(fā)力”。據(jù)悉，在支持原有小微客戶的基礎(chǔ)上，該行去年推出針對制造業(yè)的“星火計劃”專項行動、“專精特新”專項授信政策，促進制造業(yè)貸款快速增長，增幅達28.1%。
不只如此，對于同樣為小微企業(yè)減負的“減費讓利”相關(guān)政策，浙商銀行也在積極落實。2021年9月，浙商銀行專門發(fā)布《關(guān)于進一步實施減費讓利政策的公告》，即從2021年9月30 日起，實施為期三年的進一步降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費優(yōu)惠政策，涵蓋對公跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款、單位結(jié)算賬戶管理費、網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬等30項優(yōu)惠減免。
值得一提的是，在此次調(diào)整中，浙商銀行進一步擴大了優(yōu)惠范圍，如免收支票手續(xù)費；考慮到交易的頻繁性，對網(wǎng)上銀行異地跨行匯款按標準價格4.5折收取，減輕小微企業(yè)負擔(dān)等。
而且，為了減少操作失誤和人為影響，進一步提升服務(wù)收費管理水平，自2022年1月起，浙商銀行通過參數(shù)設(shè)置等方法，實現(xiàn)對符合四部委口徑的小型、微型企業(yè)辦理資信證明、資金監(jiān)管、貸款承諾書、法人賬戶透支承諾、備用貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口占用費、函證業(yè)務(wù)七個服務(wù)項目系統(tǒng)自動免收手續(xù)費，對該行服務(wù)項目和執(zhí)行價格進行有效管控。
多措并舉之下，浙商銀行減費讓利工作成效顯著。數(shù)據(jù)顯示，自2021年9月30日小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費減免工作正式實施至2022年2月，浙商銀行全行支付手續(xù)費累計降費金額3111.29萬元，讓利筆數(shù)289萬筆，惠及小微企業(yè)和個體工商戶152361戶。
可以期待的是，圍繞小微領(lǐng)域，浙商銀行未來將有更多創(chuàng)新推出。張榮森稱，“從未來的3-5年看，不論是業(yè)績增長，還是估值提升、結(jié)構(gòu)調(diào)整、可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、業(yè)績可期，我行都有實打?qū)嵉膽?zhàn)略布局、可行的規(guī)劃計劃和路線圖，進軍的路線圖已經(jīng)劃好，都是真金白銀的投入，我們對未來充滿信心，一定能實現(xiàn)‘出規(guī)模、出效益、出形象、出口碑、出人才’的高質(zhì)量發(fā)展。”
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