愉見財經 作者：夏心愉
來源：愉見財經（ID：fish-finance）
一頭是銀行業中最具客戶經營能力和科技實力的機構之一：招商銀行。
另一頭是生態與場景成熟、且已具備金融數字化解決方案能力的京東數科。
將這兩者的天賦異稟交匯到一起，會產生怎樣的化學反應？科技創新會給普惠金融注入怎樣的新活力？這道命題已于近日正式開題——招商拓撲銀行批籌了。招商銀行與京東數字科技集團旗下網銀商務接到銀保監會批復，該批復同意籌建招商拓撲銀行股份有限公司。
銀保監會批復文件顯示，招商銀行與網銀商務分別認購1,400,000,000 股、600,000,000 股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。籌建工作完成后，將按照有關規定和程序向銀保監會提出開業申請。
直銷銀行的兩大使命
與招商拓撲的三大看點
監管為什么會鼓勵建立多層級金融體系，為什么對直銷銀行報以期待？是因為借助以技術手段后，直銷銀行能提升金融服務的能力。
其一，拓展廣度，能夠覆蓋到過去傳統銀行網點無法觸達的長尾客群。
其二，實現大數據的價值，提高建立信用的效率，降低建立信用的成本。
從這一維度出發，結合既有的產業邏輯再來觀察招商拓撲銀行。“愉見財經”覺得這家新銀行的第一大看點，是以頂尖金融能力，提升服務實體質效。
招商拓撲并沒有走一條此前坊間猜測的直銷銀行最容易沖量的道路，而是選擇了一條更為任重道遠之路。“愉見財經”聽聞，招商拓撲的出發點，是“擬運用數字科技創新服務模式，為個人及小微企業提供更高效的普惠金融服務，擴大市場主體受益面，為數字銀行的發展注入全新的活力”。
提升對“個人及小微企業”這些長尾客群的金融覆蓋面及服務能力，多年來都是傳統金融尋求突破的命題，招商拓撲銀行憑借金融科技的手段、直銷銀行的渠道能力，想必會以“新物種”的出身給出數字賦能的新模式。
而這正是順應上文所及的監管期待。一如國家金融與發展實驗室副主任此前點評的：直銷銀行是對銀行現有體系不足之處的一種重要補充，能夠覆蓋到過去傳統銀行網點無法觸達的長尾客群。
由道及術，對于將采取何種業務模式，“愉見財經”了解到，招商拓撲銀行將本著把合作伙伴和用戶需求放在第一位的理念，緊密圍繞市場需求動態，探索更多數字賦能和創新空間。同時以互聯網的方式實現經營效率提升和用戶運營能力提升，通過有效的銀企對接，疏通金融服務傳導機制，擴大市場主體受益面，打造出銀行業改革創新的“新物種”。
招商拓撲銀行的第二大看點，是其會將股東方已具有的數字化經營模式，在更豐富、多元的場景下落地發揚。
服務“個人及小微企業”長尾客群，股東方招商銀行本身就是業內受到公認的標桿。
招行在零售C端，已經形成了數字化獲客、經營和風控的服務體系，為用戶提供金融和非金融場景下的多元化服務。據招商銀行半年報，該行App累計用戶數已達1.29億戶，報告期內的人均月登錄次數達11.31次。
招行在產業B端，不斷完善行業專業化經營體系，搭建了面向企業的統一開放平臺，以標準化、模塊化服務支持企業，快速響應客戶需求。
另一位股東方京東數科，則承繼了京東集團的生態優勢，已經具備“科技+產業+生態”的全套金融數字化解決方案，本身就具備幫助金融機構拓寬獲客渠道、優化產品運營策略等能力。
既有數字化經營能力，又有場景和產業鏈優勢，招商拓撲銀行的起點，就已給了市場關于其未來發展的想象空間：將場景接入平臺生態，憑借金融服務能力和技術優勢為用戶建立完備的金融解決方案。
招商拓撲銀行的第三大看點，是其能有效地將技術與風控相結合，達成金融該有的使命。
技術能帶來高效與敏捷，而金融講究的是風險管理。只有兩者兼備，才能達成直銷銀行的另一大使命：以技術降低建立信用的成本。
在技術領域，股東方招商銀行已經通過科技開放融合，構建了面向未來的金融科技基礎設施，儲備了基于云計算技術的大規模數字化基礎設施，幫助產品和服務實現快速迭代和升級。股東方京東數科則是自成立之初就在大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新一代信息技術領域進行了系統化研發布局，具有行業領先的核心技術能力，不僅對內能支撐各項業務的運轉，還能對外輸出和賦能。
在風險控制方面，招行已利用互聯網、大數據等技術，建立起大數據風控與風險量化模型，對風險來源多樣化的小微客戶形成了標準化、系統化的風險控制體系。
如此的強強聯合，是技術優勢疊加銀行長期積累的風控能力和審慎穩健的資負和流動性管理。
守正出新，才能行穩致遠。
信仰一個開放競爭的金融市場
近年來金融科技行業崛起，一批民營銀行已開始快速拓展普惠金融的藍海市場。如今招商拓撲銀行入局，如何看待接下來行業的競爭與挑戰？
我曾聽招商銀行方面人士表示，他們“信仰一個開放競爭的金融市場，保持著學習和開放的態度，堅持錯位、補位發展方向，更多以合作的姿態面向市場”。
在金融服務長尾、服務小微、服務實體的道路上，是眾人拾柴火焰高的。開放和競爭會推動更深層的創新，也讓整個社會的金融服務變得更好。
根據銀保監會統計數據，截至2020年6月末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額40.7萬億元。其中，單戶累計貸款金額低于1000萬以下的普惠型小微企業貸款顯著增長，截至2020年9月末的規模達14.8萬億，同比增長30.5%。
值得注意的是，其中已有相當比例的貸款是由國有金融機構和民營銀行共同通過數字金融渠道發放。數據顯示，以網商銀行、新網銀行和微眾銀行為例，他們已累計服務超過4600萬小微企業和個體經營者，累計放貸4.6萬億元以上，不良率1.5%左右，超過80%的客戶之前從未獲得過貸款。
招商拓撲銀行的入局，會是又一支數字金融服務長尾的強勁力量。他們將在監管的指導下，在普惠金融領域跟合作伙伴建立合縱連橫，用技術降低成本、優化用戶體驗、提升效率，不斷探索可持續且可復制的數字金融模式，和用戶一起建立起全新的金融生態。
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