愉見財(cái)經(jīng) 作者：夏心愉
來源：愉見財(cái)經(jīng)（ID:fish-finance）
大伙現(xiàn)在去百度一下“傻子銀行”這個(gè)關(guān)鍵詞，會(huì)發(fā)現(xiàn)此“坑”已被阿里旗下螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行所牢牢占據(jù)。剛公布2018年財(cái)報(bào)的網(wǎng)商銀行，被一眾媒體評(píng)價(jià)為“傻子銀行”這事兒刷了屏，以至于新任行長(zhǎng)金曉龍只好招認(rèn)了，對(duì)，他們就是一家“傻子銀行”。
傻在哪兒呢？媒體們說，網(wǎng)商銀行作為全中國(guó)服務(wù)小微企業(yè)最多的銀行，卻是一家利潤(rùn)墊底的銀行。
利潤(rùn)怎么個(gè)墊底法？根財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，其2018年凈利潤(rùn)為6.7億元人民幣，在目前所有已公布年報(bào)的銀行中幾乎墊底。拿網(wǎng)商銀行的凈利潤(rùn)去比大銀行們動(dòng)輒幾千億的凈利潤(rùn)，自然是不科學(xué)的，那就比比同屆的民營(yíng)銀行小伙伴微眾銀行，依然相去甚遠(yuǎn)。微眾銀行2018年年報(bào)尚未公布，但據(jù)業(yè)內(nèi)估算其利潤(rùn)較2017年已有較大增幅，而其2017年的凈利潤(rùn)已有14.48億——同期網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)僅為4.04億元。
論利潤(rùn)指標(biāo)被大銀行們遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后，但論服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)，網(wǎng)商銀行卻可以反過來把大銀行都遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。截至2018年末，網(wǎng)商銀行已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶1227萬戶，戶均余額僅2.6萬元。
據(jù)瞭望智庫(kù)近日發(fā)布的《銀行業(yè)服務(wù)小微實(shí)踐調(diào)查》，過去一年中，在所有公布相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行中，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)數(shù)毫無爭(zhēng)議地位居榜首，是城商行鄭州銀行的218倍，是股份制銀行華夏銀行的171倍，是民營(yíng)銀行微眾銀行的36倍，甚至是國(guó)有大行建設(shè)銀行的5.5倍——成為全中國(guó)NO.1。
據(jù)《銀行業(yè)服務(wù)小微實(shí)踐調(diào)查》，截至目前，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)已經(jīng)超1500萬戶，而全國(guó)一共才有小微企業(yè)約9000萬戶。話句話說，每6家小微企業(yè)，就有一家使用（過）網(wǎng)商銀行。
難怪兩會(huì)期間，銀保監(jiān)主席郭樹清在提及金融機(jī)構(gòu)如何為民營(yíng)和小微提供服務(wù)時(shí)，在采訪中點(diǎn)名表揚(yáng)了網(wǎng)商銀行。
神奇的KPI
KPI考核是一根指揮棒。往往企業(yè)的價(jià)值觀所向，就是KPI指標(biāo)所向；而KPI指標(biāo)定向哪里，往往員工們就朝著哪里使勁，業(yè)績(jī)自然就朝著哪里增長(zhǎng)。
如果網(wǎng)商銀行真成了“傻子銀行”，那只能說，KPI指標(biāo)一開始就定得夠“傻”。
“愉見財(cái)經(jīng)”還記得2017年底，從線上走向線下的網(wǎng)商銀行披露線下業(yè)務(wù)半年業(yè)績(jī)，時(shí)任行長(zhǎng)黃浩在那里一個(gè)勁盤算著國(guó)內(nèi)線下具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的小微商戶近1億，其中4000萬（2017年數(shù)據(jù)）已經(jīng)使用收錢碼，言下之意是進(jìn)入了該行服務(wù)“碼商”的目標(biāo)客戶范圍。
讓人驚訝的是，當(dāng)時(shí)媒體問及利潤(rùn)會(huì)有多少，黃浩竟答不上來，原因是他們“還完全沒有統(tǒng)計(jì)過這塊兒盈利”。
就是這么任性。開展業(yè)務(wù)先算能服務(wù)多少客戶，愣是沒算能賺多少錢。“我的KPI里從來沒有營(yíng)收、利潤(rùn)和貸款規(guī)模，我的KPI是用戶數(shù)，客戶滿意度?！秉S浩表示。
再往前回溯，把團(tuán)隊(duì)都帶“傻”的第一人，可能是任性的馬云。在網(wǎng)商銀行成立的2015年，馬云就下了“5年內(nèi)服務(wù)1000萬小微”的軍令，這一路下來，該行不止一位高層，在多場(chǎng)合不止一次表示過，他們不注重短期盈利。
去年6月，在網(wǎng)商銀行成立三周年的大會(huì)上，該行宣布已經(jīng)提前完成了“服務(wù)1000萬小微”的任務(wù)。很快，網(wǎng)商銀行給了自己一個(gè)新目標(biāo)：推出“凡星計(jì)劃”，服務(wù)3000萬小微企業(yè)。
3000萬小微的新目標(biāo)，就意味著要去覆蓋全國(guó)小微企業(yè)總量的1/3，光靠一己之力效率雖高卻還不夠，于是網(wǎng)商銀行選擇了“開放”，讓外部金融機(jī)構(gòu)們共享自己的“310”模式，計(jì)劃在未來三年合作1000家各類金融機(jī)構(gòu)，去達(dá)成服務(wù)3000萬小微企業(yè)。
所謂“310”，是網(wǎng)商銀行的標(biāo)志性貸款模式，即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人工干預(yù)，這是網(wǎng)商銀行可以賦能給金融機(jī)構(gòu)的線上數(shù)據(jù)和決策優(yōu)勢(shì)。而合作機(jī)構(gòu)們具有的資金端優(yōu)勢(shì)，又彌補(bǔ)了所有互聯(lián)網(wǎng)銀行都有的短板。
接力棒交到十幾天前剛上任的新任行長(zhǎng)金曉龍手上，“傻”的傳統(tǒng)顯然一點(diǎn)都沒變。對(duì)于年報(bào)中的利潤(rùn)墊底卻堅(jiān)持服務(wù)更多的小微，金曉龍表示，如果這樣就算傻子，那網(wǎng)商銀行要繼續(xù)當(dāng)一家“傻子銀行”。
“我們的目標(biāo)本來就是做服務(wù)小微企業(yè)最多、但利潤(rùn)最少的銀行?！苯饡札堈f。
此外金曉龍還在某公開場(chǎng)合自我追加了形象生動(dòng)的KPI一條：他信誓旦旦，要在未來3年內(nèi)，讓中國(guó)所有（符合資質(zhì)的）個(gè)體戶、路邊攤（諸如路邊的包子鋪、菜市場(chǎng)的小攤主這些“下沉群體”），想貸款都能貸到款。
對(duì)于“凡星計(jì)劃”的進(jìn)度，今年3月1日，金曉龍?jiān)诒本┩嘎?，目前他們已與超過400家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)還在持續(xù)增長(zhǎng)。
從初期以螞蟻生態(tài)內(nèi)部、借助阿里在小微商戶B端服務(wù)的優(yōu)勢(shì)起步，再到借船“支付寶”移動(dòng)支付的下沉去往小微“碼商”的藍(lán)海，將銀行服務(wù)范圍拓展至阿里生態(tài)外，再到打開自己、對(duì)外賦能、行業(yè)合作共生的“凡星計(jì)劃”，網(wǎng)商銀行服務(wù)之路，也完成了從1.0到2.0的戰(zhàn)略升級(jí)。
更“傻”一點(diǎn)
金曉龍的“傻”似乎還更進(jìn)了一步。因?yàn)樗恢共灰岳麧?rùn)為KPI，不止說到要繼續(xù)服務(wù)更多的小微商家，還說了——盡力降低給小微的貸款利率。
其實(shí)在2018年，數(shù)據(jù)作證，網(wǎng)商銀行已經(jīng)這么做了。
年報(bào)顯示該行在服務(wù)更多小微的道路上快速擴(kuò)表。2018年末其資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張至958.64億元，較上年末增幅近23%；其中最大頭的增長(zhǎng)來自于發(fā)放的貸款及墊款，報(bào)告期末達(dá)476.89億元，較上年末增幅高達(dá)近51%。
常規(guī)思維必然是，貸款放多了，生息資產(chǎn)規(guī)模上去了，利息收入顯然也會(huì)跟著大比例增長(zhǎng)，怎么著也該同比增個(gè)百分之四、五十吧？然而并非如此。
對(duì)比貸款及墊款同比增幅51%，2018年，網(wǎng)商銀行錄得利息收入63.89億元，同比僅增13.8%。也就是說，多放了超過一半的貸款，利息收入只多了一成多而已。
眾所周知，小微企業(yè)們是最不具議價(jià)能力的長(zhǎng)尾群體，很多不能在主流金融體系里借到便宜錢的小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者們，生意上缺頭寸了只好選擇投靠高利貸。網(wǎng)商銀行的利息收入上不去，不是因?yàn)樗麄冮_不高利率，而是不想開高，甚至在主動(dòng)調(diào)低。
時(shí)任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩在去年曾向媒體坦言，在資金端，該行融資成本較上一年平均上升約1個(gè)百分點(diǎn)，而在資產(chǎn)端，給到小微商戶的貸款利率下降接近1個(gè)百分點(diǎn)。
這種自縮利差導(dǎo)致利潤(rùn)不佳的行為，真不可謂不“傻”。
由此再說回到KPI。網(wǎng)商銀行的行長(zhǎng)可不是只管拉著更多小微企業(yè)來貸款那么好當(dāng)?shù)?，自縮利差之后，該行得向風(fēng)控要效益，向基于AI的運(yùn)營(yíng)能力要效率。
黃浩曾表示，他們不做大水漫灌式的放貸，方法論是用“碼”來實(shí)現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)突破了傳統(tǒng)金融風(fēng)控的諸多限制。
其實(shí)所謂的大數(shù)據(jù)和用戶畫像也并不都那么玄乎。雖然那些路邊的包子鋪、菜場(chǎng)的小攤主們，很多是連刷銀行卡的POS機(jī)都裝不上的小業(yè)主，在傳統(tǒng)視角里，他們的確既缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保，外界對(duì)他們的資金流和經(jīng)營(yíng)情況又摸不清，因此很難判斷他們的信用狀況；但后來，他們收款都用上了支付寶企業(yè)“二維碼”呀，數(shù)據(jù)隨之汩汩而來，網(wǎng)商銀行強(qiáng)大的金融滲透力便會(huì)趁勢(shì)打開。
亦即，通過線下場(chǎng)景化新零售網(wǎng)絡(luò)的社交、交易、金融數(shù)據(jù)等建立起關(guān)系鏈，再通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行畫像、風(fēng)險(xiǎn)控制管理，以此提高信貸效率。
大框架上來說，網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)和人工智能風(fēng)控可以分三類。
一是身份識(shí)別，通過資金鏈，識(shí)別商戶交易是不是有效？是不是在刷單？是不是地下黑產(chǎn)？有沒有異常的交易？是個(gè)人還是經(jīng)營(yíng)者？如果是不同的身份，會(huì)有完全不同的風(fēng)控模型和授信策略；
二是預(yù)測(cè)經(jīng)營(yíng)能力有沒有出現(xiàn)異常；
三是行業(yè)識(shí)別，通過交易模型做算法。
“愉見財(cái)經(jīng)”聽說，目前螞蟻金服在小微金融、數(shù)據(jù)化風(fēng)控上有超過10萬的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，有超過3千的風(fēng)險(xiǎn)策略和100多個(gè)模型；在線下“碼商”風(fēng)控體系里，線下模型已經(jīng)超過20個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)策略超過500個(gè)。
2018年末，網(wǎng)商銀行的不良率為1.3%。同期我國(guó)商業(yè)銀行整體不良率為1.89%。
此外，網(wǎng)商銀行的降本增效還在于其是一家將核心系統(tǒng)都建立在了金融云上的銀行。金融云計(jì)算平臺(tái)可賦予銀行處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，這也是服務(wù)更多小微和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的技術(shù)前提。
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