作者：陳風

來源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)

2021年12月24日，一場圍繞個人信貸貸后業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展的主題交流會在線上舉辦，會議由個人信貸逾期管理發(fā)展論壇及零壹財經(jīng)·零壹智庫聯(lián)合主辦。

在會上，原央行征信中心資深顧問（司局級）、北京大數(shù)據(jù)研究院專家李銘，全國工商并購信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任、博士劉新海，湘潭大學信用風險管理學院副院長、教授肖偉志，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學法學院副院長、教授馮輝，個人信貸逾期管理發(fā)展論壇法律顧問、原上海某區(qū)檢察長助理李雪山等詳細解讀了《個人信息保護法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等新法規(guī)對個人信貸貸后業(yè)務(wù)尤其是對催收業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響，并深入探討了催收處置行業(yè)的法律規(guī)范以及未來發(fā)展。

個人信貸逾期管理發(fā)展論壇暨中國消費信貸催收行業(yè)協(xié)會（籌備）會長、CBC（北京）信用管理有限公司CEO董軍民在開幕致辭中表示，伴隨諸多法律規(guī)范的落地，催收行業(yè)已從被動合規(guī)轉(zhuǎn)為主動合規(guī)，從形式合規(guī)轉(zhuǎn)為實質(zhì)合規(guī)，論壇將圍繞催收作業(yè)的合規(guī)化化，個貸不良處置的法律問題以及行業(yè)陽光發(fā)展等話題展開交流和討論。

一、催收業(yè)務(wù)受新法規(guī)影響幾何？

2021年監(jiān)管部門圍繞個人信息保護、個人數(shù)據(jù)安全出臺了一系列新的政策和法規(guī)。相關(guān)法規(guī)如何影響個人貸款貸后業(yè)務(wù)中的催收業(yè)務(wù)備受行業(yè)關(guān)注。

李銘表示，實際上，催收業(yè)務(wù)主要分為兩種模式，一種模式是貸款機構(gòu)委托第三方機構(gòu)做催收，即“貸款機構(gòu)+催收機構(gòu)”模式；一種模式是貸款機構(gòu)把不良資產(chǎn)賣給催收機構(gòu)，即“貸款機構(gòu)和催收機構(gòu)”模式。對于這兩種模式下參與到催收業(yè)務(wù)當中去的機構(gòu)，其合規(guī)責任有一點區(qū)別，但本質(zhì)上還是相同的。

對于《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護法》之下的催收合規(guī)責任，李銘指出，“第一種模式貸款機構(gòu)委托第三方機構(gòu)開展催收業(yè)務(wù)，合規(guī)責任主要還是在貸款機構(gòu)身上，用個人數(shù)據(jù)保護法的語言來說，就是數(shù)據(jù)的控制者還是貸款機構(gòu)，催收機構(gòu)只是作為數(shù)據(jù)的處理者出現(xiàn)。從這方面來講，合規(guī)責任主要不在第三方催收機構(gòu)的身上。對于第二種模式，就是貸款機構(gòu)把債賣了做了不良資產(chǎn)處置，由第三方機構(gòu)接過來以后，進行催收在內(nèi)的各種處理。這個時候因為催收機構(gòu)變成了獨立機構(gòu)，所以它需要承擔合規(guī)責任，但是合規(guī)責任是從貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)移過來的合規(guī)責任，就是說實際上在這個催收的過程中，這筆貸款的生命期并沒有終結(jié)，只不過從貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)到催收機構(gòu)手中。所以從這個意義上來講，獨立的催收機構(gòu)確實有合規(guī)的義務(wù)和責任，但是它同時又享有貸款機構(gòu)從前享有的這些權(quán)利，所以我感覺合規(guī)責任也不是很大。”

李雪山表示，在《個人信息保護法》實施過程中，由信息罪引發(fā)的附帶民事公益訴訟和單獨民事公益訴訟越來越頻繁?！澳壳皬目吹降陌咐饕€是針對個人，沒有針對催收公司或者網(wǎng)貸公司。我個人有一種感覺，以后在催收公司為示范履行安全保護義務(wù)等導致泄漏的情況下，有可能被單獨提起民事公益訴訟，可能面臨天價的賠償?！?/p>

此外，2021年9月27日，中國人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將在2022年1月1日正式實施。

劉新海表示，“《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的基本內(nèi)容包括信用信息的采集、整理、保存、加工，提供信息安全等全流程的合規(guī)管理，以明確征信業(yè)務(wù)邊界，加強信息保護為重點，主要還是以個人征信為主，同時也附帶了一些企業(yè)征信和信用評級的一些內(nèi)容。這次《征信業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定更加符合征信的本質(zhì)，將部分沒有冠以征信名號，但實際上是從事征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù)公司納入監(jiān)管的范圍?！?/p>

“其實，催收業(yè)務(wù)或者說是追債業(yè)務(wù)也和征信業(yè)務(wù)是有密切的關(guān)系，因為在央行征信系統(tǒng)中，無論是個人征信系統(tǒng)還是企業(yè)征信系統(tǒng)，都和四大資產(chǎn)管理公司有接口進行數(shù)據(jù)報送。信用報告中有資產(chǎn)處置的信息，這些信息往往由處理不良資產(chǎn)的資產(chǎn)管理公司來處理這些債務(wù)之后報送這些資產(chǎn)處置信心，信用信息和催收業(yè)務(wù)也是有一些關(guān)聯(lián)的?！眲⑿潞Ｖ赋?。

劉新海進一步指出，“因為《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是《個人信息保護法》之后出臺的，兩個銜接其是非常密集的?？梢赃@樣來理解《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的一些內(nèi)容可視為《個人信息保護法》在一個具體行業(yè)的落地，而且這個落地是具有前沿性的。《個人信息保護法》它是一個統(tǒng)一的法律，普適性的。那么在具體行業(yè)具體怎么做，我們征信業(yè)務(wù)管理辦法是走的比較靠前。未來個人信息管理辦法的落地，需要在很多行業(yè)都要有具體的細則，甚至在催收行業(yè)也要有非常具體的細則，這樣方便監(jiān)管，也減少行業(yè)的不確定性?！?/p>

此外，目前個人破產(chǎn)制度正在全國推進試點。對于個人破產(chǎn)制度如何影響個貸不良資產(chǎn)處置包括催收處置，上海瀛東律師事務(wù)所破產(chǎn)清算部副主任、上海財經(jīng)大學兼職導師范明坤表示，“進行個人破產(chǎn)申請，除了債務(wù)人本人申請之外，根據(jù)《深圳特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第9條的規(guī)定，債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的時候，單獨或者是共同對債務(wù)人持有50萬元以上到期債權(quán)的債權(quán)人可以向人民法院提出破產(chǎn)申請。”這個規(guī)定將門檻定在50萬元以上，可以防止個人破產(chǎn)程序適用泛化，也可以防止包括催收機構(gòu)在內(nèi)的債權(quán)人濫用個人破產(chǎn)程序。

二、催收行業(yè)“三座大山”：受認可難、立法難、個人信息修復難

對于催收行業(yè)的現(xiàn)狀，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學法學院博士研究生、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究中心研究助理靳巖巖表示，“很多人，尤其是一些代理債務(wù)人的代理律師都對催收行業(yè)深惡痛絕，催收行業(yè)受認可難。但催收本身并不是社會認知中的惡性行為，而是屬于一種中性行為，合法的催收可以說是債務(wù)人在民法上的私力救濟，從催收的發(fā)生機制來看，借款人違約，它是催收行為發(fā)生的前提，因此無論從保護具體的貸款人的利益來說，還是從維持貸款行業(yè)，包括金融機構(gòu)貸款，類金融機構(gòu)貸款行業(yè)的秩序來看，催收都去合理性和必要性。”

“隨著近年來網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)的急速擴張，貸款的規(guī)模效應(yīng)與收益對沖了債務(wù)人違約的風險，而催收也不再是建立在信用合規(guī)嚴格、違約率基本可控等基礎(chǔ)上的一種輔助手段，它反而成為了整個行業(yè)放棄最基本的信用合規(guī)，瘋狂追求貸款規(guī)模的底線性風險控制措施，甚至已經(jīng)成為了最重要的利潤來源之一?！?靳巖巖強調(diào)。

其次，催收行業(yè)立法難。靳巖巖指出“催收是一個高度分散化、個人化，難以精準測度的行為，不同的債務(wù)人的情況，債務(wù)產(chǎn)生的原因也都不一樣，里面了涉及行業(yè)利益與公序良俗的兼顧，貸款人和借款人的利益平衡，外部性控制等錯綜復雜的因素，制定明確的監(jiān)管規(guī)則難度非常大。我們也可以看到現(xiàn)在已經(jīng)有的法律規(guī)范存在很明顯的問題。第一個問題是針對性不強，對催收行業(yè)靳巖巖指出，的定位也有失準確。其實涉及催收規(guī)則的法律文件并不罕見，但這些法規(guī)條文都屬于原則性的規(guī)定，在實踐中落實起來很難，也很容易引發(fā)規(guī)避，這也是直到今日非法催收依然存在的原因。第二個問題是將催收作為一種違法犯罪的現(xiàn)象予以對待。催收作為一個相對獨立的行業(yè)，它所蘊含的龐大的市場需求與法律治理需求并未得到正視?！?/p>

肖偉志也指出，他更期待催收行業(yè)進行行業(yè)立法，“因為消費者與行業(yè)利益之間的平衡，在不同的行業(yè)是不一樣的。在催收行業(yè)當中，一旦催收機構(gòu)出面的話，可能會引起機構(gòu)對個人權(quán)益的侵害。因為催收機構(gòu)本身擁有組織化的力量，它是專業(yè)的、有組織的，它可以持續(xù)不斷，甚至可以采取一種新的催收方式，包括智能催收、機器人催收。所以正是因為基于對這種組織化力量的擔憂，那么消費者和催收行業(yè)利益之間的平衡就顯得更加特殊，更加復雜。所以我覺得如果沒有一部行業(yè)的立法來進行特殊而且復雜的利益平衡，而由立法者做出明確的規(guī)定，目前僅僅在《民法典》，在《個人信息保護法》的框架內(nèi)，仍然沒辦法從根本上解決催收行業(yè)所面臨的痛點和難點的問題。

在立法模式方面，靳巖巖認為，“催收規(guī)則的立法模式有兩種。一種是針對催收行業(yè)單獨立法，另一種是先將催收規(guī)則作為網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)監(jiān)管規(guī)則中的一部分，等條件成熟時，在進行單獨立法。”

此前，世界銀行集團國際金融公司和中國央行金融消費權(quán)益保護局聯(lián)合發(fā)布了中國債務(wù)催收問題研究報告，對我國催收行業(yè)提出了七大建議，包括明確債務(wù)催收行業(yè)行政主管機構(gòu)；推動出臺債務(wù)催收行業(yè)法規(guī)，促進該行業(yè)的陽光化、規(guī)范化；研究組建債務(wù)催收行業(yè)自律組織，出臺債務(wù)催收行業(yè)自律公約；關(guān)注高新科技催收手段的發(fā)展和規(guī)范；研究出臺個人破產(chǎn)或個人債務(wù)清理制度；優(yōu)化金融環(huán)境；嚴厲打擊逃債行為。

靳巖巖進一步表示，“對于這個研究報告在我國立法中的具體轉(zhuǎn)化，我認為前兩點就是確立主管機構(gòu)和出臺相關(guān)法規(guī)就更為直觀一些，剩下的組建行業(yè)自律組織、出臺公約、關(guān)注高新科技催收手段、出臺個人破產(chǎn)制度以及優(yōu)化信用環(huán)境這5點轉(zhuǎn)化，則可以總結(jié)為兩大核心立法內(nèi)容，就是完善催收標準以及完善配套制度?！?/p>

此外，肖偉志還指出，“在第三屆中國貸后管理及資產(chǎn)處置峰會上，我聽到了一個非常吃驚的數(shù)據(jù)，就是失聯(lián)率。不管是商業(yè)銀行還是國有銀行，逾期的持卡人失聯(lián)率居然達到了90%。這個失聯(lián)率意味著一旦逾期之后，這些信息用不上了，根據(jù)這些信息無法聯(lián)絡(luò)到持卡人。所以，這種情況下，對于催收機構(gòu)、銀行來講，都會面臨一個信息的更新或者說信息修復問題，到哪里可以找到持卡人新的聯(lián)系方式，通過這種聯(lián)系方式能夠聯(lián)系到持卡人。所以，在這種情況下，銀行如果一旦委外，事情會落在催收機構(gòu)身上，對于催收機構(gòu)來講，怎么能夠找到失聯(lián)的持卡人，是一個最難、最頭痛的問題?！?/p>

對于失聯(lián)持卡人的信息修復，李雪山指出，“你拿到以后怎么去進行信息修復或者怎么進行催收，我的建議是走司法途徑?！?nbsp;

“聯(lián)系到持卡人本身將耗費高昂的催收成本，一些催收人員為了提高催收效率，保證回款比例，降低失聯(lián)率不得不采取一些語言或者行為上的強硬措施，比如說電話轟炸，甚至找人上門恐嚇這種情況。也因為這些原因，職業(yè)催收被社會貼上了暴利、脅迫這樣的標簽，甚至現(xiàn)在我知道會有一些反催收聯(lián)盟出現(xiàn)了很多惡意投訴，濫訴這樣的情形，也讓催收行業(yè)雪上加霜?！?靳巖巖補充道。

三、混業(yè)經(jīng)營為催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展提供新的思路

作為2020年國家社科基金重大項目《我國催收行業(yè)監(jiān)管與立法完善研究》的負責人，對外經(jīng)貿(mào)大學教授馮輝指出，“催收的妖魔化來自于一些機構(gòu)的不規(guī)范”，“社會應(yīng)該是認識到催收機構(gòu)的催收行為的整體價值，對于行業(yè)的意義，對于網(wǎng)絡(luò)借貸互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至于普惠金融不可或缺的重要性?！?/p>

馮輝認為，催收機構(gòu)正走向混業(yè)經(jīng)營業(yè)態(tài)，在催收業(yè)務(wù)之外，涉足征信業(yè)務(wù)、債務(wù)管理、債務(wù)重組等，是催收行業(yè)合規(guī)化發(fā)展的一個重要路徑。

但是，“兩個法律頒布之后，催收機構(gòu)怎么在這個法律當中形成一個合法的征信業(yè)務(wù)模式，這個很關(guān)鍵。因為催收公司畢竟跟一些純粹的征信機構(gòu)不太一樣，我們帶有很明顯的商業(yè)使用目的/用途。如果我們催收行業(yè)去申請征信牌照，這里面有沒有業(yè)務(wù)隔離的問題，征信業(yè)務(wù)跟催收業(yè)務(wù)要不要隔離，隔離之后業(yè)務(wù)怎么打通、怎么使用，這個問題可能要重點考慮一下。”

在債務(wù)管理方面，馮輝指出，“催收機構(gòu)介入個人債務(wù)管理，主要通過債務(wù)人同意授權(quán)，比如說催收機構(gòu)買下這一筆債務(wù)，要經(jīng)過債權(quán)人同意，可以讓催收機構(gòu)獲得授權(quán)。從這個意義上講，催收機構(gòu)要介入債務(wù)人的債務(wù)重組，一般要獲得債權(quán)人和債務(wù)人雙方同意。這種重組可能會牽涉到另外一些機構(gòu)的進入，可能會觸碰到資金。比如說催收機構(gòu)，可能會為這個債務(wù)人再引入一筆資金，這時候催收機構(gòu)就不可避免地介入債權(quán)債務(wù)了。”

肖偉志強調(diào)，“催收機構(gòu)通過催收作業(yè)，對于信用信息的循環(huán)與更新應(yīng)該也能夠起到非常重要作用。催收機構(gòu)所做出的催收信息，在修復了債務(wù)人的信息之后，這樣的一種信息應(yīng)該說對于整個信用信息體系起著非常重要的一個更新作用，這也是它在行業(yè)功能上面的獨特之處，因為其它機構(gòu)、其它行業(yè)可能沒有辦法去扮演這樣一個角色?！?br/>

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原標題： 個人信貸貸后業(yè)務(wù)合規(guī)展望：催收行業(yè)已進入主動合規(guī)發(fā)展階段，但仍有“三座大山”待翻越