作者：木子

來源：消金社

今年1月以來，受新冠疫情影響，部分企業(yè)和個(gè)人遭遇停工、停產(chǎn)，收入銳減，由此導(dǎo)致還款能力下降，不少人陷入債務(wù)危機(jī)。如何緩解當(dāng)前的債務(wù)壓力突然間成為了剛需，這也為反催收的爆發(fā)提供了土壤。

目前，各路反催收大軍已通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)抱團(tuán)集結(jié)，形成勢(shì)力強(qiáng)大的反催收聯(lián)盟，他們通過抖音等短視頻平臺(tái)，趁機(jī)兜售各種反催收的“課程”和“上岸攻略”，瘋狂牟利“割韭菜”。值得注意的是，一部分曾經(jīng)的催收人員反水加入反催收行列，讓反催收變得越來越專業(yè)。

與此同時(shí)，反催收的圍剿行動(dòng)也已經(jīng)開啟，這場“催收VS反催收”的攻防戰(zhàn)，已經(jīng)進(jìn)入白熱化階段……

反催收聯(lián)盟借疫狂割“韭菜”

“催收現(xiàn)在難做哦！”成都某催收公司合伙人張亮對(duì)消金社感嘆道，今年疫情對(duì)催收行業(yè)影響十分大，“春節(jié)后以來，我們公司的催收效率大約降低了30% -50%。”

“部分欠款人應(yīng)對(duì)催收的話術(shù)都差不多，感覺像接受了統(tǒng)一培訓(xùn)，而且一些人還想著故意激怒催收員，然后在投訴平臺(tái)投訴。”張亮判斷，應(yīng)該是遭遇到了“反催收”組織。

今年1月，張亮公司的催收人員撥通了一位欠款人的電話，該欠款人態(tài)度蠻橫，直接和催收員吵了起來。隨即該欠款人便到投訴平臺(tái)進(jìn)行投訴，后來調(diào)出錄音，發(fā)現(xiàn)是欠款人先罵人，電話溝通后欠款人便撤了投訴。

本來以為這事便這么過去了，哪知在今年兩會(huì)召開期間，該欠款人不知受何人指點(diǎn)，殺了一道“回馬槍”，又投訴暴力催收。“我們和欠款人溝通時(shí)，對(duì)方明確表示，需要8000元進(jìn)行補(bǔ)償，否則就會(huì)一直搞下去。”張亮說道。

很長時(shí)間以來，借款人都會(huì)在QQ或者論壇上集結(jié)，抱團(tuán)取暖，交流一些催收和債務(wù)問題。這些交流的社群，被稱為“反催收聯(lián)盟”。但在過去幾年，這些組織是相對(duì)松散、零碎的。

疫情之后，這個(gè)情況卻發(fā)生了變化——反催收聯(lián)盟正在轉(zhuǎn)移陣地，在抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平臺(tái)上，出現(xiàn)了大量講反催收、緩解負(fù)債的賬號(hào)。

作者以“負(fù)債”、“上岸”為關(guān)鍵詞在短視頻APP上搜索，出現(xiàn)大量打著“幫助負(fù)債者上岸”旗號(hào)的個(gè)人或公司賬號(hào)，發(fā)布債務(wù)逾期上岸技巧。

抖音反催收短視頻

在短視頻的助力下，這個(gè)新型的反催收聯(lián)盟，聚合速度“超乎想象”，預(yù)計(jì)目前各大短視頻平臺(tái)反催收賬號(hào)總的粉絲數(shù)量至少已達(dá)數(shù)百萬。

有金融業(yè)內(nèi)人士在接受媒體采訪時(shí)表示，反催收聯(lián)盟并非近期新出現(xiàn)的產(chǎn)物，之所以如今能在短視頻平臺(tái)激起“浪花”，一方面是因?yàn)橐咔楹鬀]有還款能力的人上升了，另一方面這是因?yàn)槎兑簟⒖焓值绕脚_(tái)的算法機(jī)制。

如果你對(duì)催收、借貸、負(fù)債這些信息感興趣，所謂的智能算法就會(huì)把這些相關(guān)的賬號(hào)都推薦給你，這種智能化的推薦機(jī)制，能快速將一類群體聚集。

而那些視頻賬號(hào)的運(yùn)營人在過了一把“網(wǎng)紅癮”的同時(shí)，也開啟了“割韭菜”的好時(shí)機(jī)。

“上征信的盡量還款，不上征信的堅(jiān)決不還款，就當(dāng)發(fā)工資了。”、“對(duì)于合規(guī)平臺(tái)的催收，要協(xié)商分期、減免本息。”一些反催收的短視頻平臺(tái)大V打著“幫助負(fù)債者上岸”旗號(hào)的個(gè)人或公司賬號(hào)，發(fā)布債務(wù)逾期上岸技巧。而當(dāng)涉及到具體操作時(shí)，他們便開始讓粉絲通過私信的方式和他們聯(lián)系，然后引導(dǎo)到微信上溝通，當(dāng)然，提供的服務(wù)需要收費(fèi)。

“銀行信用卡的逾期協(xié)商，費(fèi)用是按照信用卡賬單額度的8個(gè)點(diǎn)收取，而且是先收費(fèi)，后辦理。”一位逾期協(xié)商中介向消金社表示，他們除了會(huì)幫用戶做信用卡逾期協(xié)商分期，也能提供后期的征信修復(fù)服務(wù)及現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸負(fù)債的處理方法。

催收人員轉(zhuǎn)型反催收

消金社在多個(gè)反催收交流群中發(fā)現(xiàn)，因過度消費(fèi)、賭博或疫情等因素失去還款能力和意愿而加入反催收聯(lián)盟的人群占大多數(shù)，此外，還包括一部分轉(zhuǎn)型提供反催收服務(wù)的貸款中介或曾經(jīng)的催收人員等。

“近年來，催收行業(yè)遭遇了多輪嚴(yán)打，認(rèn)識(shí)的不少同行都被抓進(jìn)去，我決定轉(zhuǎn)行，但又想利用自己的經(jīng)驗(yàn)賺錢，于是就想不如教人如何‘反催收’。”一位前催收員稱。

“去年倒閉了一批催收公司，有些催收公司的人員反水加盟反催收組織，這些人的入場讓反催收聯(lián)盟看起來越發(fā)‘專業(yè)’。”張亮介紹道。

這些深諳催收“套路”的業(yè)內(nèi)人士，他們熟悉法律法規(guī)，緊盯監(jiān)管動(dòng)向，甚至深諳各金融機(jī)構(gòu)的最新政策、執(zhí)行偏好等，指導(dǎo)負(fù)債者開展反催收。

反催收網(wǎng)絡(luò)公開課，圖片來自卡農(nóng)社區(qū)

張亮對(duì)消金社表示，其實(shí)跑去做反催收的，基本都是頭腦比較靈活的，就像炒股做多之后反手又做空，這些人可能數(shù)量不多，但做催收的話肯定是業(yè)績靠前的精英人員了，現(xiàn)在跑去做反催收，具備十足的殺傷力。

“今年以來，集中惡意投訴明顯變得多了起來，這些都離不開那些轉(zhuǎn)型反催收的前催收人員的‘貢獻(xiàn)’。”張亮表示，這對(duì)放款機(jī)構(gòu)的貸后管理工作造成的壓力不容小覷，他們搭金融抗疫政策的便車，以通過反催收技巧達(dá)到減息甚至免息的目的。

消金社在第三方投訴平臺(tái)“聚投訴”上查閱發(fā)現(xiàn)，在月投訴量排名前十位的企業(yè)中，除去拼多多這家電商平臺(tái)，其它全是借貸機(jī)構(gòu)或金融平臺(tái)。以排名最靠前的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)招聯(lián)消費(fèi)金融為例，其投訴內(nèi)容基本為關(guān)于催收的投訴，包括“暴力催收”、“催收電話恐嚇、爆通訊錄”、“拒絕協(xié)商還款”等。

圖片來源于聚投訴

而從最近一周的數(shù)據(jù)來看，聚投訴被投訴數(shù)量前十名企業(yè)，七個(gè)是銀行或銀行信用卡部門，投訴內(nèi)容大量涉及“個(gè)性化分期”、“協(xié)商還款”等訴求。

而在此前，“個(gè)性化分期”是一個(gè)許多銀行工作人員都很少了解的概念。

“會(huì)哭的孩子有奶吃，如果銀行不同意協(xié)商還款、個(gè)性化分期，那些去監(jiān)管部門投訴，我們可以直接提供模板。”一位反催收中介稱。

而模板內(nèi)容，包括因疫情失業(yè)、自己或家人生病等，而金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門收到的投訴信，有的甚至連投訴函里的錯(cuò)別字都一模一樣。

消金社了解到，銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)對(duì)反催收人群有所忌憚，主要原因就在于投訴率和曝光度。

張亮介紹，這些反催收聯(lián)盟利用大部分客戶不了解金融機(jī)構(gòu)關(guān)于息費(fèi)規(guī)則等的規(guī)定，誘導(dǎo)他們支付一定費(fèi)用承諾幫他們?nèi)プ鰷p免分期等，并利用投訴等手段來要挾金融機(jī)構(gòu)和委外公司，其行為有“打擦邊球”的敲詐嫌疑，若為欠款人提供假流水、收入證明等虛假材料，無疑就屬于騙了。

“圍剿”反催收

催收和反催收，是一場攻防戰(zhàn)。面對(duì)反催收聯(lián)盟的借“疫”興起，各方也在發(fā)力應(yīng)對(duì)。

3月19日，人民銀行上海總部發(fā)布了一則“申城警銀攜手破獲職業(yè)人犯罪團(tuán)伙”的消息，稱成功破獲一個(gè)“職業(yè)投訴人犯罪團(tuán)伙”的案件。在該案件中，投訴人打著為用戶“維權(quán)”幌子，施行敲詐勒索，擾亂了正常金融市場秩序。

3月24日，聚投訴發(fā)布了一則公告，稱3月10日起，大量借款人使用“退息技術(shù)”文字模板，對(duì)消費(fèi)金融公司發(fā)起投訴，消耗了平臺(tái)的審核資源。表示對(duì)于“抄作業(yè)”的投訴，發(fā)現(xiàn)后一律退回，并對(duì)投訴人信用分予以扣分。

圖片來源于聚投訴

值得一提的是，從去年底到現(xiàn)在，已有超過20家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P公司等已宣布接入央行征信，其中包括京東金融、螞蟻借唄、樂信、360借條等，加大了對(duì)“老賴”逃廢債的打擊力度。

消金社注意到，今年兩會(huì)期間，新鮮出爐的民法典草案更是明確規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

由此來看，貸款市場正變得愈加規(guī)范。而多種信號(hào)也表明，整治“反催收”正被日益重視。

無論是銀保監(jiān)、公檢法等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還是第三方投訴平臺(tái)或企業(yè)本身，都開始合力“圍剿”擾亂正常金融秩序的群體“反催收”行為。

張亮表示，“反催收江湖”很大程度上是過去暴力催收下的產(chǎn)物，隨著現(xiàn)在催收秩序的好轉(zhuǎn)，很多人應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，反催收只是個(gè)手段，不要想著借此牟利，打法律的擦邊球。

“即便欠款人通過向反催收交費(fèi)的方式來躲避催收，但是債務(wù)還是沒有消除的，最后欠款人征信記錄越來越差，還被反催收中介盤剝一筆。”張亮說道。

在張亮看來，造成如今催收行業(yè)反催盛行、工作艱難的原因，除了疫情導(dǎo)致部分借款人還款困難之外，其實(shí)更深層次的原因是前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸發(fā)展大潮下的加速擴(kuò)張與放款“大躍進(jìn)”，風(fēng)控寬松，許多人明顯資質(zhì)不夠，卻輕易從多家平臺(tái)獲得了借款，大大超出了其償還能力。

此外，部分網(wǎng)貸平臺(tái)及放款機(jī)構(gòu)各種巧立名目的砍頭息、服務(wù)費(fèi)及高利率，確實(shí)是壓得一些欠款人喘不過氣來。

“一直以來我都知道他們利息高，但之前收入跟得上，再加上急用，他們又給額度，說實(shí)話就沒怎么去計(jì)較，現(xiàn)在算下來才發(fā)現(xiàn)，基本上每筆的貸款真實(shí)年利率均超過了36%，有筆貸款甚至接近150%。”一位錢站的借款用戶說道。

“催收行業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)鏈末端的重要細(xì)分行業(yè)，如果上游及源頭本身就存在種種問題，那么傳導(dǎo)到下游也定是一堆麻煩，若金融平臺(tái)的放款一關(guān)把好了，現(xiàn)在催收工作的開展也不會(huì)如此艱難。”張亮說道。

“從長遠(yuǎn)來看，要真正有效打擊反催收，需要從根源上著手，放款機(jī)構(gòu)不斷完善自身風(fēng)控體系，嚴(yán)格甄選借款人，將錢以合適的利率借給合適的人，這樣市場將處于良性發(fā)展的健康狀態(tài)，而催收行業(yè)的風(fēng)氣也將為之一振。”張亮表示。

“催收行業(yè)要盡快立法為好，但前提是要有完善的社會(huì)信用體系才行，在這個(gè)背景之下，失信違約的成本肯定是越來越高。”張亮判斷，隨著疫情的結(jié)束，借款人現(xiàn)金流普遍緩解，反催收聯(lián)盟的熱度有望降下來。

值得一提的是，目前市場上也出現(xiàn)了類似“債緩還”這樣為提供個(gè)人網(wǎng)貸援助和債務(wù)重組的企業(yè)組織，它們?yōu)榍房钊似占靶刨J或法律方面的知識(shí)，幫助分析債務(wù)現(xiàn)狀，從而“拉人上岸”。

盡管在中國，債務(wù)重組還處于非常原始的階段，但在歐美市場，債務(wù)重組已經(jīng)有成熟的經(jīng)驗(yàn)和樣本，例如美國就有許多專門幫人們解決債務(wù)問題的機(jī)構(gòu)。

美國的這些機(jī)構(gòu)類似欠款人和金融機(jī)構(gòu)之間的潤滑劑，它們會(huì)居間協(xié)商，以便找到一個(gè)后兩者都可以接受的方案，化解矛盾。據(jù)悉，目前這類機(jī)構(gòu)已幫幾百萬遇到債務(wù)危機(jī)的個(gè)人度過了難關(guān)。

隨著越來越多正規(guī)軍的入局及信用體系的完善，行業(yè)變得更加規(guī)范和透明，反催收的灰色空間也將被逐步擠壓，猖獗時(shí)代不再。

注：文中受訪者為化名。

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原標(biāo)題： 疫情下的催收艱難時(shí)刻：員工轉(zhuǎn)型做“反催收”，還款效率直降50%